近两年你家小区周围出现各种XX金融、XX理财到底是什么东西?

Kevin投资茶馆 2020-08-16 13:02:11

笔者每天上下班有一段步行的距离,途中有意无意地都会看看路上各种小店的变化,不知道大家发现没有,这两年、特别是近半年,我们周围各类XX金融的小门店开始如雨后春笋一般出现,一般面积不大,和原来房产中介占地面积类似,一般门口还会放上一块小黑板,上面写有近期发售的各类理财产品广告,标出的收益率远远高于银行,笔者没做专门的统计,但均值应该在9%-15%左右。本来我并特别没有把这类门店当一回事,但最近就连我的父母都来问我,到底这类机构可不可以相信,它所谓的理财产品能不能买,尽管我对于此事的理解可能并不全面,但觉得还是有必要写点东西,给各位以及各位的父母提个醒。


1、这些门店是不是真正的金融机构?

这些门店主要以理财产品销售为主,有些还支持贷款的申请,布局装潢和员工着装往往也和一般银行网点十分类似,甚至有些机构在命名时还有意无意地以支行、分行或Bank作为尾缀。尽管这些门店在各方面上均把自己往金融机构上靠,但我想说,其中99%以上可能都不是真正意义上的金融机构,而是P2P网贷公司在线下开设的营业网点。


说到P2P网贷,不得不提传统金融行业。由于涉及我国经济体系的稳定,传统金融业一直都是国家特许经营的行业,用一句通俗的话来说,金融行业从来不是你想进,想进就能进的。尽管金融行业看上去光鲜无比,但实际上也受到非常严格的监管。特别是向公众募资的领域(向普通公众吸收存款或销售理财产品),为了不让普通投资者接触太高风险的资产,行业经过数十年的发展,普通大众可购买的投资产品(认购门槛在10万以下)仍然只有银行理财产品、公募基金、券商集合理财产品(限大集合)、万能险聊聊几类。但P2P网贷模式出现,一下子改变了传统金融的局面。


P2P网贷模式虽然听上去高大上,其实说白了就是通过在线上搭建一个信息平台,让有贷款需求的人和有闲钱投资的人实现需求对接,由于在理想模式下,平台只是一个信息撮合方,不涉及金融功能,这样就绕开了国家的监管,使得任何一家机构都能够提供金融服务而又不用接受监管。其实,很多从事P2P网贷的机构在若干年前很早之前就已经存在,那时他也有一个响亮的名字——“高利贷”,只不过那时他的放贷资金还需要自己私下筹措,但伴随着互联网金融概念的普及,不但机构彻底洗白,就连放贷资金都可以直接向普通公众募集了。所以越来越多的机构加入了P2P网贷的行业。统计,我国从事P2P网贷的机构数量已经超过2000家。


但至少到目前为止,所有网贷公司都不是真正的金融机构,国家对此类机构的定位是投融资双方的信息中介,国家并没有对其出台任何监管政策或要求,背后也没有任何信用背书,所以一旦最后发生无法兑付的情况,必须做好责任自负的准备。


2、如何判断这些门店及其背后的总部是否靠谱?

在对具体网贷机构下判断之前,应对整个P2P网贷资产类别的风险有个大致的认知。目前P2P网贷年化利率水平大致在20%-40%左右,远超过标准银行贷款的利率,作为一个理性的经济人,如果企业或个人本身资质良好、信用程度高,其有什么理由不去银行而去找P2P网贷企业贷款。所以,P2P网贷机构的放贷对象往往是那些无法在银行获得贷款的人群或企业,或多或少有些瑕疵。所以尽管P2P网贷标称的预期收益率很高,但其背后的资产风险更高,不能把网贷产品简单等同于高收益的银行理财产品。


在理解网贷资产整体风险的基础之上,我个人有2个简单的小办法来粗略判断具体的机构是否靠谱:


(1)查询公司的工商注册信息。任何一个在我国正式设立公司的机构,其基本信息都可以在全国企业信用信息公示系统(http://gsxt.saic.gov.cn/)里面找到。其中,成立日期和注册资本2项是我们最应该注意的。


成立日期:一个机构的成立日期越早表示其经历过的市场考验越多,风险控制的经验与手段也越丰富,如果网贷机构的成立不足2年,其发放的贷款甚至可能都还没有到还款的日期,更不要说后面如何进行违约处置了。


注册资本:注册资本代表了一家有限责任公司倒闭时,创始人法律上能够赔付的最大责任金额。注册资本越大,表示机构的实力越雄厚,创始人对于公司的信心越高,出事时获得赔偿的潜在可能性也越高。很多网贷机构的注册资本才100来万,而平台上的交易金额却高达数十亿,如果其还承诺保本保收益,可信度显然不会太高。


(2)查询网贷之家公司最近的交易规模及评价。网贷之家(http://www.wangdaizhijia.com/)是一家定位于P2P网贷行业信息门户的网站,网站收集了目前市场内绝大部分网贷机构的交易数据及用户评价,可以给投资者对一个机构有很好的初步认识。陆金所(平安系)、招财宝(阿里系)、拍拍贷、积木盒子等知名网贷机构的信息都可以在网贷之家中找到。如果你要投资的机构在网贷之家里查不到,或者用户普遍评价很低,那建议还是尽可能谨慎。毕竟钱赚来的,不是捡来的,不违约才将将赚个利息,真要违约出事了,可是连本金都没有了。


3、如果实在要买的话,应如何选择?

如果看到这里,你还是觉得这些产品的收益率十分诱人,脑袋中时常回想着马云的那句“梦想还是要有的,万一实现了怎么办?”,也不是说此类产品完全不能买,在判断机构基本靠谱的前提下,个人有4点提醒——


(1)坚持闲钱投资。尽管网贷产品和银行理财产品长得很像,但其风险肯定远远高于银行理财,所以如果要玩,用平时不怎么用的闲钱投着玩玩未尝不可,但千万不可将所有身家全部投进去,如果对机构没有特别的熟悉,总的投资额建议不要超过20万。


(2)买尽可能短期的产品。长期产品的收益率肯定高于短期,但短期对于投资者的风险更小,目前网贷行业正处于大洗牌的前夜,行业内对债权进行期限错配的做法未来非常有可能将不再允许,到时很可能对平台的兑付能力造成不小的影响。而产品投资的期限越短,就越可能尽早发现平台可能异样,进而全身而退。


(3)看清楚各类合同与协议。我们在买银行理财产品的时候,往往没有看合同的习惯,但在投资网贷产品的时候,特别是在社区网点购买时,务必务必将对应的债权转让或借款协议看清楚,千万不要听信销售人员的蛊惑草草签字了事。因为真正出事时,你很可能再也找不到当初的那个销售人员了。合同中主要看资金的投向(谁最终拿了钱、个人还是企业、企业所处的行业)、有无担保(谁来担保、担保本金还是本息都保、担保公司是否有黑历史)、违约事项的处置(出事了怎么办、责任算谁的、平台公司是否会垫付)。如果条件具备,甚至可以把协议拿回家之后,再做决定,切忌冲动投资。


(4)没事去门店转转。除了网上获得的信息,由于这些机构就在我们小区附近,如果买了他们的产品之后,可以有意无意没事去转转,一方面,看看机构的实际运作情况,拉近与网点负责人的关系,获得必要的联系方式(最好不止一种)。另一方面,与其他投资者保持联系。如果最终不幸出事,务必第一时间联系负责人要钱,要的越早,越有可能挽回损失。如果小规模威胁不成,必须有集结其他投资者拉横幅的魄力与勇气,否则很有可能这笔钱就再也回不来了。


金融领域里面,风险与收益永远是对等的,高收益的背后一定对应着各种已知未知的风险。P2P网贷模式本身不是个坏东西,但耐不住当前行业的从业者实在太多,鱼龙混杂,所以如果投资经验不足,我们自己或者我们的父母还是谨慎一点为好。毕竟小心驶得万年船,小沈阳说过,比死了钱没花完更悲剧的是,人还在,但钱没了,你说不是么?:)

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