投资互联网金融理财产品有哪些注意事项?「财经」V课

财经杂志 2019-01-16 09:20:22



 互联网金融理财的安全性备受关注。此前有泛亚事件、e租宝事件等恶性违约案件发生,而P2P理财骗局花样繁多,令个人投资者防不胜防。据国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震披露,截至2016年底,涉嫌违规的互联网金融网站高达2420家,系统预警过的高危网站381家。

 

互联网金融理财产品因为其较低的门槛、较高的收益和较广的覆盖面而备受青睐,但蕴含其中的风险也颇让投资者头疼。如何识别互联网金融理财尤其是P2P产品中的骗局?如何更好地购买互金理财产品以实现收益最大化?

 

对此,北京中闻律师事务所合伙人、互联网金融法律风控专家李亚作客「财经」V课,讲述了他的经验之谈。

 



互金理财的五大投资建议

 

李亚认为互金理财和其他理财投资一样,首先要坚持分散投资的原则。鸡蛋不能放在同一个篮子里,将资金分散投资于不同的产品,可以实现风险的相互抵消。为进一步降低投资风险,从概率上而言,李亚建议,购买的单个理财产品不要超过家庭整体收入的20%。

 

第二,对投资产品进行相应的鉴别。互联网金融的投资理财产品常常打着创新的旗号,一些产品不仔细鉴别很容易掉入陷阱当中。如何判断一个理财产品或投资项目的真假?李亚认为,首先要了解公司的基本情况,比如是否拥有相应的资质,如货币基金是否拥有公募基金销售牌照,私募基金是否有相应的备案等。

 

除此之外,李亚还提醒投资者,需要充分了解销售方推荐的产品与自己购买的产品是否一致,比如银行存款代扣购买保险的“飞单”业务就需要仔细鉴别相应条款。

 

第三,了解各类产品的基本收益率,不要盲目相信高收益、忽略了背后的高风险。李亚以自己的业务及观察经验总结称,目前货币基金的收益率在2%-3%,银行的保本基金在5%,信托产品或资管计划大概在7%-8%,正规的互联网金融平台的P2P理财产品大概在12%,原则上不会超过15%。“如果收益大幅超过这个水准,就需要格外审慎了”,李亚说。

 

第四,核查企业或投资平台的基本信息。对于年轻人或者了解互联网的投资者来说,可以通过网络核实相关产品的资质信息,如工商信息登记和监管部门网站的备案信息。李亚建议,对于年纪较大或者说不太熟悉互联网的投资者来说,最好不要购买互联网金融理财产品。因为这类产品花样复杂、陷阱繁多,如果缺乏一定的了解能力,很容易上当受骗,而这些不法平台也喜欢将目光盯向这部分人群。李亚强调,此类现象应该特别值得投资者所警惕。

 

第五,需要选择好投资时间。李亚建议,尽管每位投资者的实际情况各异,但是从总体来说,为降低风险,互联网投资理财产品的投资周期最好不要超过一年。因为就目前互金理财平台的发展情况看,其稳定性还有待考量。李亚还同时提醒,过于短期的理财产品更应注意,比如投资周期在几天之内的产品就很可能是一场骗局,因为资金的流转支付都需要时间,诸如几天这么短的期限里,资金很可能还没有进入实体经济、创造实际价值。

 

P2P是不是一场骗局?

  

国家互联网金融风险分析技术平台系统监测到的最新情况显示,互联网支付累积交易额约44万亿,网络借贷超过3万亿规模。可见网贷市场之庞大,然而,因为近年来接连出现多起违约甚至是骗局案件,很多投资者对P2P理财格外警惕,甚至认为P2P本身就是一场骗局。

 

从市场的表现上看,尤其是在网络监管加压的大环境之下,网贷平台对于P2P也讳莫如深,这也让P2P模式的演变和发展一直伴随着争议甚至质疑。对此,李亚谈及了个人看法。他认为,P2P本身并不是骗局,但确实有一些不法或不合规的机构混迹其中,甚至一些传统的金融骗局也被张冠李戴顶上了P2P的帽子,从而让投资者们在产品选择时真伪难辨。

 

比如e租宝事件中,李亚认为涉案公司本质上并不完全是一家互联网金融公司,因为其主要业务中有80%是通过线下进行的。“e租宝事件更像是一起非法集资事件,而不是网贷P2P骗局”。不过,随着监管政策的逐步落地,李亚认为整个P2P网贷市场会朝健康的方向发展,未来整个行业将会越来越规范,不规范的将面临转型或者直接被淘汰。

 

如何防范P2P骗局?

 

那么,投资P2P理财产品时,如何才能防范被骗的风险呢?李亚根据以往代理案件和接受咨询的业务经验,给出了三点建议。

 

第一,选择规模大的或有相应机构背书担保的P2P平台。较大规模的平台说明其资金实力和运营能力是更有保障的。相应的机构背书则说明平台获取的资质问题,值得提醒的是,媒体报道的背书只有部分参考价值,但也很容易出现问题,因为媒体本身的审核能力和动机都十分有限。

 

第二,关注产品的收益率。李亚提醒,如果一款P2P理财产品的预期年化收益率超过20%,就基本可以确定是骗局。因为目前中国的实体经济基本上无法达到年均20%的利润率,所以也就难以偿还如此之高的利息,另外整个平台还有运营与获客成本需要摊销在内,正规的P2P理财产品不能达到20%的收益率。

 

第三,了解平台的基本情况。除了相应的资质和牌照外,李亚提醒投资者需要注意平台的投资人身份以及公司的股权机构。如果公司的股权机构单一或者自然人股东占据绝大多数,则需要警惕“跑路”的嫌疑。另外,如果有知名的投资机构或投资人进行投资,则说明平台经过了他们严苛的背景调查和尽职调查,相对而言就更有保障。

 

不过,所有的投资技巧都只是一个基于经验基础上的个人建议,投资的本质应该时刻被正确认知,在享受收益的同时也必然要承担起风险。因此,在投资策略和预防骗局上,不仅需要投资者的耳聪目明,更需要投资经验的积累与总结,以及对该领域专业常识不断学习,进而最大化来控制投资风险。

 

(文字整理:易东明)

 

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