南京金融机构存款下滑七成,房贷利率跳涨25%,买房真要小心了!

江苏金融圈 2018-12-04 14:15:04

江苏金融人

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金融小强 | 作者

古人云,大风起于青萍之末。


墨菲定律认为:如果你担心某种情况发生,那么它就更有可能发生。


而房地产市场正在发生的微小变化,很可能成为击垮堤坝的蚁穴。


上浮25%!屌丝买房人要哭了!


昨天小强被一条银行业消息震惊了。


据“南京买房”公众号(赶紧关注这个号!!)独家统计数据,目前南京各家银行的首套房利率已经全面上浮15%以上,3月起又有工行、农行、南京、民生等多家银行利率再次上浮,至20%;二套房利率上浮更大,目前已经普遍上浮20%,有5家银行已经上浮25%。


一年前,还遍地都是九折房贷,这一正一反,将近30个点!

30个点意味着什么?


“南京买房”算了一笔账,如果购房者全部商业贷款100万,贷款期限为30年,以等额本息方式进行还款,以目前基准利率上浮20%,需要还款113.1万。如果以一年多前,9折利率计算则需要还款80.5万元。


前后相差32万!况且现在贷100万已经远远不够买房了,200万已经是起步价。


如果贷200万,按照9折利率,利息总额是160.97万,月供是一万出头。如果上浮20%,利息总额就是226.14万,月供要还12158元。


利息多掏65万,月供增加1800元!


即便不跟一年前对比,一个月一万两千多的月供,再加上借亲戚朋友的钱要还,这意味着各位屌丝朋友的家庭月收入必须在2万元以上,否则可能连喝咖啡看电影都要捏捏荷包了。

这里只列举了南京一地,实际上,从去年开始,全国各个城市的银行贷款利率都在大幅走高。


据界面新闻报道,珠海市各银行首套房贷利率已上浮至10%—15%,部分银行甚至已达到20%水平。除股份制银行外,中、农、建、工等四大行也出现至少10%以上的首套房利率上浮,北京甚至还有上浮30%的!


据央视报道,有一对农村夫妻2017年在镇上买首套房,当时签合同约定房贷利率上浮5%,但是银行不放款并提出改协议,利率要上浮20%,有合同也没用!


南京银行业快“无钱可放”了


按理说,每年年初都是银行额度比较充裕的,可是今年却丝毫看不到银行开仓放粮。


那是因为银行家也没有余粮啊!从小强从各家银行内部人士了解到的信息看,银行额度紧张是最重要原因,今年银行资金面不但没有回升,反而还要继续收紧!


以某大行江苏分行为例,2017年该行全江苏一共增加了500多亿房贷,而在前些年一个季度就新增700多亿。


有更多数据为证!

江苏金融圈公众号通过人民银行南京分行发布的数据统计,南京市2016年末全年住户和非金融企业存款余额较年初增长1855.94亿,而2017年只有489.68亿,还不到2016年新增的三成。

境内存款中,只有政府存款新增余额超过2016年。2016年广义政府存款余额增长1107.64亿,2017年增长1335.27亿。


南京是这样,料想其他城市也不会有意外。


至于存款为什么会下降这么多,原因很多,P2P,理财,各种宝,货币基金。。。。等等,都是存款的分流大户,谁让银行利息这么低呢。


我们都知道,存款是银行放贷的基础,没了存款,上哪弄钱放贷去?


江苏金融圈公众号根据人民银行南京分行数据统计,南京市2016年末住户贷款余额较年初合计增长2452.15亿,而到2017年竟然只有1170.85亿,不到2016年的一半。

其中以房贷为主的中长期贷款2016年增长2363.9亿,2017年只增长了1030.97亿。


这已经不止是腰斩了!


各位买房人这下秒懂了你们的贷款为什么像便秘一样难下了吧?


不过数据显示,虽然住户贷款大大压缩,但企业贷款增长还是很明显的,说明银行对实体经济支持力度在加大。


江苏金融圈公众号统计,南京市2016年非金融企业贷款增长993.27亿,而2017年增长达到1694.9亿,新增规模是2016年的1.7倍。


银行贷款为什么要涨价?


现在的贷款不光是紧缺,而且价格还贵,其重要的原因就是银行负债成本大幅上升,一个最直观的例子是,银行的理财产品收益率都普遍达到4%以上,5%以上的也很普遍,而目前银行长期贷款基准利率还不到5%,如果不涨价,银行就无利可图。


银行资金是以利率进行定价,而价格是受供求关系影响的。在资金量一定的时候,资金需求量大,资金定价走高也就不奇怪了。


另外一点是政策面。


首先,随着“房住不炒”政策的继续深入,社会去杠杆的大环境下,居民杠杆势必也要下调,而住房贷款作为当下中国家庭最大的负债项目,势必要重点调节银行资金流向房地产。


其次,近几年房价的暴涨,导致单笔贷款规模大幅上升,以前100亿额度可以满足四五千人的贷款需求,但现在或许只能满足一两千人的贷款需求,僧多肉少的情况下,银行只能涨价。


房地产市场真得要小心了


泛滥的资金和宽松的信贷导致房价大涨已经是社会共识,正所谓成也萧何败也萧何,资金面已经成了房地产市场的咽喉,如果这咽喉被捏住,房地产就很危险了。


我们可以发现,如果没有银行信贷的配合,指望地方政府用限价等行政管制手段,房地产市场都是越调越热。

江苏金融圈发生了哪些大事?

快去公众号第二条看看!


而从高层的频繁表态看,可以预见的是,在今后相当长的一段时间内,资金面都不会有重回宽松的可能,甚至不排除房贷利率会进一步上涨,其实际效果可能一两次加息还要大。


这个影响是巨大的,而且会发生连锁反应。


第一个反应是,信贷成本高昂,必将限制市场购买力,一二线城市动辄1-2万的月供负担,已经不是普通工薪家庭能够承受得起的了。


第二个反应是,接盘侠的减少,将使房地产的流动性大受影响,大量高杠杆炒房的投机客将被釜底抽薪。


第三个反应是,新购房者将被背负巨大的房贷压力,大家要注意,购房者的成本不仅仅是房贷,还有大量向亲戚朋友的借贷,其实际杠杆要远高于首付比例。而这些人买房的最大动力就是寄希望于未来房价持续上涨,否则他们的资金链就有崩溃风险。


大幅提高首套房贷利率未免有一刀切伤及刚需,但是这是房地产市场发展到这一步必须付出的代价。生所谓,君子不立于危墙之下,买房者必须审慎对待自己的支付能力、实际需求和收入水平,切不能再盲目出手。


下面做个小调查:

你还会再继续买房吗?

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