读者来稿 我眼中的互联网金融和理财产品的理解

央行观察 2019-05-07 00:07:54
文章作者:詹文超、银行从业人员

 

工作半年来,我学习了很多,看了很多,也思考了不少。觉得还是应该用文字记录一下这个过程,对的错的都是现在的所思所想。一部分是关于对互联网金融以及理财产品的理解和思考,一部分是在网点工作的一些体会和想法。


 金融这个词对我来说并不陌生,但是我现在已记不得老师课本是如何给这个词下的定义了。现在我对金融的理解是货币的贸易,而利率是货币的价格。大学读的是贸易经济,对商品贸易的起源还是有记忆的。小农经济下,你养牛,我养羊,大家都有多余的,交换一下,各取所需,可是多少牛换多少羊这本身是不好度量的。货币适时的介入,大大加快了商品的交换。而货币本身其实也是一种特殊的商品,如曾经充当一般等价物的黄金,白银。货币本身也经历了不同的货币制度,但其基本的作为价值尺度,流通手段的基本职能是没有改变的。

   

 用这样的观点看现在的互联网金融,我是这样理解的。淘宝和天猫在过去的十年多的日子里是极大的改变了商品贸易的。记得淘宝刚出现的时候,有很多人抱怨假货很多不安全什么的,但是现在上网购物已经成为了很稀松平常的事,这当然归功于淘宝,天猫不断完善的制度和配套的物流,支付措施等等,通过不断地用户体验培养起来了用户对于这一平台的信心。所以中国的互联网交易不断刷新的网上购物交易量要感谢这些早期的互联网公司摸着石头过河对中国互联网用户的培养。而作为这一工作的奠基人,淘宝和天猫的双十一也成为每年网上交易有标志性意义的日子。说了金融是货币的贸易,如果过去的十多年淘宝和天猫等一些互联网公司改变了商品贸易的形式,改变了用户的消费行为方式。那么这次互联网就是要改变货币的贸易。还记得让大家对网购起兴趣的是网上购物低廉的价格。这次互联网对金融的冲击也是如出一辙的,货币的价格-利率。同样的道理,互联网强还是强在做平台,强大的用户数量,金融的专业性还是很强的,不是用心做平台而是想走专业化的互联网金融应该都是死的。所以合作模式是聪明的模式,是不会输的模式,余额包和天弘基金,微信理财通和华夏基金。银行去做触网的东西,和现在一些超市做网上商店一样,效果其实不及合作好,当然比超市好的地方是银行毕竟现在还是有管制的,有牌照的,而且银行本身是有自己的固定用户的,但是网上的流量还是比互联网公司弱的。你有好的产品如果可以通过网上的方式卖出去那成本是很低的。当然做这个面临的问题我能想到的是整合这些需要多大的成本,改变用户的观念和习惯会有多少困难。如果我看到一个中国银行,中国工商银行,中国建设银行各大银行的金融产品摆在一个互联网平台上,不知道会不会有点太夸张,困难挺多,但我觉得挺好的。现在的状况是工商银行开始