【博士课堂】央行改进个人银行账户分类管理 有哪些新变化?

博士官微 2021-09-11 09:16:07

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银行卡分为三类账户后,你都使用过吗?

你知道Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户吗?

…………

 

相信很多人都知道银行账户发生的变化,但是具体情况不清楚。而且,现在年轻人出门都很少随身带现金了,因为刷卡和手机扫码都太方便了。如果你正是不经常使用现金的一员,下面的内容可要看仔细了:

 

 

1、央行新规:关于银行账户和移动支付

 

●1月19日,央行官网发布《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》,在开立账户、身份认证、账户使用等方面作了优化改进,扩大了II、III类账户的应用范围,推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。

 

●2018年6月底前,国有商业银行、股份制商业银行等银行业金融机构应当实现在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人II、III类户开立等业务。

 

●2018年12月底前,其他银行应当实现上述要求。届时,个人可根据自身使用习惯,在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户。

 

2、我们的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ账户有什么区别?


(图片来自人民日报)

 

尽管2016年起,个人银行账户开设新政已正式实施,但时至今日,对于个人银行账户分类及区别,大家依然觉得有些陌生。

 

形象地说,三类银行账户就像是人们3个不同资金量的钱包。

 

Ⅰ类户是“钱箱”,个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中,安全性要求较高,主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。

 

Ⅱ类户是“钱夹”,个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理,还可以购买银行的投资理财产品。

 

Ⅲ类户是“零钱包”,主要用于金额较小、频次较高的交易,尤其是目前银行基于主机的卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tok-enization)等创新技术开展的移动支付业务,包括免密交易业务等。


 

3、央行新规,主要有啥新变化?

 

1、放宽使用限制

 

在移动支付小额化、高频化特征明显,个人对移动支付的使用便捷度要求不断提高的当前,此次《通知》在满足反洗钱、反诈骗要求的前提下,放宽了Ⅲ类户的使用限制,其中之一就是将Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元。

 

与此同时,此次对于Ⅲ类户使用限制的放宽还包括,非面对面线上开立Ⅲ类户能够接受非绑定账户入金,以满足个人之间小额收付款、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额返现奖励等场景需求。

 

2、简化开户手续

 

此次央行还在确保实名制底线的前提下,简化了Ⅱ、Ⅲ类户的开户手续。此前开立Ⅱ、Ⅲ类户需要验证个人身份信息,而《通知》明确个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时,如绑定本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户开立的,且确认个人身份资料或信息未发生变化的,开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。

 

对于开立Ⅲ类户,《通知》规定,个人开户时可暂缓出示身份证件,只需填写个人姓名、身份证件号码、绑定账户账号和联系方式等基本信息即可开户。


 

●开立Ⅱ、Ⅲ类账户方面

 

自《通知》下发之日起,同一银行法人为同一个人开立II、III类户的数量原则上分别不得超过5个。在使用方向上,“积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户替代Ⅰ类户用于网络支付和移动支付业务,利用Ⅱ、Ⅲ类户办理日常消费、缴纳公共事业费、向支付账户充值等业务。” 

 

●Ⅱ、Ⅲ类户取现方面

 

《通知》规定,Ⅱ、Ⅲ类户可以通过基于主机卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付工具进行小额取现,取现额度应当在遵守Ⅱ、Ⅲ类户出金总限额规定的前提下,由银行根据客户风险等级和交易情况自行设定。

 

●Ⅲ类户限额方面

 

《通知》要求重点推广应用Ⅲ类户。在满足反洗钱、反诈骗要求的前提下,放宽Ⅲ类户的使用限制。Ⅲ类户账户余额上限从1000元提升为2000元,更好地满足社会公众日常小额支付需求。

 

●Ⅲ类户发放贷款方面

 

此前无贷款功能的Ⅲ类账户权限被放开。根据新规,银行可以向Ⅲ类户发放本银行小额消费贷款资金并通过Ⅲ类户还款,但Ⅲ类户不得直接透支。而在此之前,只有Ⅰ、Ⅱ类户有此权限。 


4、微信、支付宝等限制转账金额

 

对于小伙伴们来说,这些账户的影响很大程度在于微信,支付宝等转账限额的影响,我们一起来看看吧:

 

 

(图文综合整理,仅供参考)

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