没钱,我该怎样去理财?

晓恒财富频道 2019-04-13 07:54:58

现代年轻人,受到的欲望和压力已远远大于90年代。排除各种商品的眼花缭乱,就是各种行业的市场竞争力也常常压得人透不过气。一线城市很多刚入职的年轻人收入,支付完房租和交通费就所剩无几。在这样巨大的生活压力面前,我们常常问自己:没钱,我该怎样去理财?


没钱,我该怎样去理财?


资料来源:粉丝投稿

作者:酢浆草工作室 -米老鼠

留比6年,财会金融双料硕士,精通英语、荷兰语、略通德语,外企财务经理;善于绘画,喜欢写作。

编辑:COCO


一、判断个人风险属性

想要找准一款适合自己投资途径,首先要判断自己的风险属性:激进型, 积极型,稳健型还是保守型?

简单粗暴一点,可以这么分类:如果投入的钱,不管是1万还是1千万,真是血本无归,都能做到挥挥衣袖淡然一笑,那请做激进型或积极型投资人;如果投资心态至少是保本,那请做稳健型或保守型投资人。

作为一个成天看老板脸色只能默默在心中飞奔草泥马的、工资“白领”的、又不是x二代的小草民,很抱歉的通知您,还是当个稳健型或保守型投资人吧。



二、判断自己吸进能力

1.是否具有稳定的现金流?

请注意,现金流不等于资产,换言之,有一处自住或空置的房产,不能产生现金流,它们就不能参与到你当下的金融活动。如果这个房还在还贷, 它就是负债,还在消耗你的现金流。稳定的现金流指的是固定的收入来源。


2.是否能攒住钱

对大多数人来说 ,开源的最好方式唯有工作。真的没有比认真工作更重要的事情了。因此,“老板虐我千百遍,我待老板如初恋”是职场必修课。

最近互联网交易盛行,还流行微商。有倒腾劣质面膜的,有代购海外产品的......怎么说呢,这些事情带来的现金流是有限的,而且要耗费大量的时间打理,比较糟糕的情况还影响朋友关系。以我自己为例,有时候做做小语种翻译,也就够买个超A的包或者小排钻戒指,于生活本质也没多大裨益。


3.会不会花钱

花钱先想主要矛盾。花钱时候不想,尤其是10块20块,百八十块的花销,说说没什么,算算如流水。再比如女孩子,看见高跟鞋,买,到头来因为缺乏舒适度和穿着的场合,也没穿几次;看见裙子,买,多半重复建设没用武之地;看见包包,买。关键是,到最后常用的不还是那么几个……



以下分享几个我的理财小经验:

①“理性置装”其实是理财的一部分,置装的主要矛盾是装备的功能性。不具备功能性的衣物买来浪费金钱,占家里的空间,整理的时间也是一种浪费。

②还有旅行,如果拖家带口,出行的主要矛盾是舒适。这么大宗的开支,在年头就做好打算。如果年富力强,主要矛盾是开阔视野,那就要轻装简行。不要总给自己借口,把钱花在无畏的事情上。

③“一生就一次”的论调绝对是个陷阱,尤其适用于婚礼、酒席这种事情,与其把几十万花在别人的眼光里,不如想想几十万怎么可以让今后的生活腾飞。


三、买房还是租房?

我的建议是按需置业。有些积蓄后,第一想的应该是买房子, 无论单身还是已婚,安居才能谈别的。寄人篱下,颠沛流离,是没有幸福感可言的。我有个朋友曾经跟我这么说:“这个小房子,给我带来太多的快乐。”只有有了房子,才真正有了自己的地方可以规划。


很多人迟迟没有买房子,就是因为深陷许多伪命题。“房价虚高,早晚会跌”。上海是个涌入性城市,没有道理会跌。上海不同于香港,不是政策性的繁荣。“我的钱买的房子不够新”,能买个怎样的房子,其实是整个家庭实力的再现,包括父母能给怎样的支持,自己的薪资水平。


一般来说,等几年家庭也不会有质变,也不能买到上一个档次的房子。即便原始资产少,也是越早开始原始积累越好。比如,现在是个低利率时期,刺激房产市场,即使疯长不再,保值也是可以做到的。如果一味只是“我想等等买个大房子”,几年后,你依然从零开始,也许攒的那点钱还不够通货膨胀。


四、保险是必需品

我觉得保险配置的重要性不亚于买房。很多人一提保险,就不自觉陷入“讨论回报率”的问题。其实这是不对的。投资是先说你有多少钱,你能撬动多大的杠杆,比如说你有12万,然后你的投资回报率是10%,一年之后你获得了13.2万。

而保险是分期付款, 每月付1万,最后“理财期终止”的时候支付你12.6万。如果直接用12.6除以12,那投资回报率是5%。可是重点在于后者的12万是陆陆续续投入的,time value(时间价值)也是钱啊。

而更重要的是,一旦缴费期间出现承保事故, 保险公司依然要支付保额,比如12.6万,而理财产品并不具备这个弹性。所以,买保险考虑的不是投资回报,而是保障。



此外,还有几个投资定律非常经典:

(1)墨菲定律:事情如果有变化的可能,不管这种可能性有多小,它总会发生。我们都知道,理财有风险投资需谨慎。但真正“知行合一”却不多。所以,良好的心态最重要,明白及时止损,也要控制欲望止赢。

(2)72定律:复利计算法则,不取回利息,将利息投入本金继续投资。通过72定律可以计算资产翻倍的时间,即72除以年回报率。

例如,收益12%,需要72/12=6年初始本金翻倍。

(3)80定律:(80-年龄)*100%,年龄越大,承受风险能力越低。






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宋晓恒博士

财富管理专家

恒泰家族办公室创始合伙人

前中信银行总行投资顾问

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