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对话华人金融COO张瀚清:流量红利期不再,后互金时代创新为王

  • P2P观察2021-10-26 08:44:29

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    八年前,国美还是中国最大的家电连锁帝国,彼时,以阿里巴巴为首的电商崭露头角。而今,电器格局已发生翻天覆地的变化,电商成为电器零售的新霸主,传统电器经销商不得不调整战略,连国美“死对头”苏宁都开始涉足新兴行业,包括时下火热的互联网金融。


    2014年8月,国美控股集团旗下互联网金融平台——深圳前海华人互联网金融服务集团有限公司横空出世。2017年1月8日,2017胡润中国新金融百强榜在深圳召开,国美华人金融获得“2017中国最具潜力新金融企业”奖。国美介入互联网金融的初衷是什么?未来,华人金融与国美如何进行协同合作?华人金融有什么新玩法?带着这些疑问,支点研习社分析师采访了华人金融COO张瀚清。


    作者 | 支点研习社 灵乌



    张瀚清华人金融首席运营官,武汉大学优秀硕士毕业生,拥有逾10年的互联网、金融、广告等跨界行业的营销和运营管理经验,曾担任中国平安网销机构创始团队、蓝色光标华南区数字营销负责人,曾服务中信银行、招商银行、广发银行、华润、宝洁、联想等全球500强企业,擅长兼顾甲乙方思维进行营销创新。整合营销作品曾入选国内十大整合营销经典案例库并曾获得《金爵奖》等多项殊荣。


    华人金融:成立于2014年8月,实缴资本2亿元,专业从事网络借贷信息中介业务,累计交易额已经超过75亿元,注册用户超过83万人。国美控股集团对其直接占股55%,实际控股63.25%,国美有许多线下资产和资源,为华人金融资产端来源提供了更多选择。


    行业初创期经历不可复制

    跨界资源整合是突围之道


    问:您曾在平安、蓝色光标工作过,这些工作经验对您有何影响?现在在华人金融工作跟之前有何不同?


    张瀚清:之前的工作经历对我影响深刻。因为新金融是一个新兴行业,要求从业人员既要懂金融,也要懂互联网,甚至对资源整合能力也有更高的要求。


    之前我在平安集团总部工作,专门从事创新型项目,2007年平安刚组建互金团队,我伴随着这个团队的创立和成长,在蓝色光标时是华南区数字营销负责人,作为乙方服务机构,通过观察不同行业客户的需求,深刻地了解了跨界平台和不同客户之间的共性及需求差异,在挖掘客户时并不局限于既有的金融类客户,而是放眼到市场上广义的客户群体。其次,在营销创意和操作层面上,会采用跨界的手法,将资源进行整合,过往的经历现在也可以应用到华人金融中。


    问:在互金领域这两年,背靠国美的华人金融发展是否比其他平台更顺利?国美集团控股华人金融的初衷是什么?


    张瀚清:不能说顺利吧。只能说有了国美的背书,让我们更容易被市场接受,也让客户多了一个了解我们的方法和渠道。国美集团控股华人金融,一是因为看准了市场的风向,二是为了整个集团的长远发展考虑和布局。


    问:国美可以从哪些方面支持华人金融?除了国美控股体系类的资源,华人金融还会与其他企业进行合作吗?


    张瀚清:国美对华人金融的支持最主要体现在专业化的管理团队上,他们对底线的把控,推动我们健康发展。其次,国美做实业起家,有许多线下的资产和资源,能够帮助我们在初期快速地发展业务、培养团队。在整个国美系和资本层面上,我们也更容易被外界认知。再者,国美作为大股东入股,投入了足够的资本,让我们能够放心地发展业务。


    目前,国美正在体系内实行“一帐通”的战略布局,我们通过打通分公司和子公司的会员系统,让会员可以用国美其他平台的账户直接登录华人金融,并且用华人金融的账户也可以直接登录国美其他平台。此举不但节约了注册时间、加强了用户体验,同时也协助了集团内的会员清理,利于打通集团服务渠道,集中资源给会员提供更有针对性的服务。


    华人金融在资产、资金方面相对于国美体系内的其他企业,更具外部合作优势。地域优势也会促使我们去寻找外部合作方,做资源整合。


    平台应把控风险主动担责

    承诺监管窗口期内完成所有整改


    问:2015年华人金融累计注册用户35万人,累计成交量20.4亿元,2016年华人金融新增注册用户46万人,累计成交量52.7亿元,这一年华人金融无论是在注册用户数量还是在成交量上都有飞跃的进步,您认为是什么让你们取得这样的成绩?


    张瀚清:实际上我们对这个成绩并不太满意。华人金融已经上线两年,会员总数还没有超过百万,累计交易额也还没有超过百亿。一方面是因为整个行业的调整,让我们情愿稳一点,而不是一味地扩大规模。另一方面是因为集团内部、股东层面对于平台价值的守望和风险的控制。金融的本质是风险,在合理的范围内控制风险才有可能盈利和发展。


    问:您认为华人金融在2017年会有更大的发展空间吗?


    张瀚清:一定会有。因为行业经过洗牌之后,一些小平台难以为继,投资人选择平台和金融产品时也会更理性,从而使良性平台有更大的生存空间。


    问:能否透露一下,华人金融合规化已经进行到哪一步?


    张瀚清:我们一直都在跟进银行存管事宜,银行方面也向我们表达了良好的合作意愿。目前还没有签署协议,主要是在考虑哪家银行更适合与我们长期合作。


    我们承诺,在监管窗口期完成所有的整改,原来的大额项目会用其他模式来承接,或者直接对接资金渠道。我们也在等深圳金融办出台深圳区域的互金平台监管细,然后逐条地比对完善。


    对于平台合规化方面,我个人的看法是,合规的本意不是限制平台发展,而是给我们一个标准去打牢基础。企业的未来并不是完全合规就有前途,而是在合规的前提下发扬自身优点。


    问:根据华人金融11月月报数据显示,产品投资周期在3个月以内的投资人超过了75%,投资金额在5万元以内的投资人占87.2%,请问您如何看待华人金融的用户投资行为?


    张瀚清:说明目前投资人更愿意购买短期、灵活的小额产品,既保证资金安全,又保证个人财产的流动性。不过对于有不同需求的客户,包括那些高净值、愿意购买长期理财产品的人群,我们也有产品能够满足他们。我们平均购买金额为3万元,也就是说大客户的购买金额也很高。


    互金行业优质资产需不断挖掘

    未来会呈“波浪式”发展


    问:整个行业都缺优质资产端,这种现象在华人金融表现明显吗?


    张瀚清:我们并不是缺优质资产,而是缺对资产的辨识和管理能力。很多平台更愿意扎堆在房、车这种标准化资产中,主要是因为他们缺乏对项目的把控能力和对非标项目的深度认知。未来我们可以从技术、资本、人力等角度去考察项目,把优质资产和企业挖掘出来。


    问:业内人士认为,2016年网贷行业融资总量下降,但大平台拿到投资的机会增大,小平台将逐渐被淘汰,马太效应愈加明显,您怎么看?


    张瀚清:我还是那个老观点,也就是我在2017胡润新金融百强榜分论坛上说的“未来互金行业一定是呈波浪式发展,当行业在上升时期,平台数量增加,当行业在下降时期,平台数量收缩。”传统金融也是这样发展的。很多平台运营模式同质化严重,导致平台数量减少,当减少到一定程度,又会因为新的发展契机诞生一批新的平台,导致平台数量再次增加。


    问:您认为互联网巨头进军新金融领域是否更具优势?未来新金融将如何发展?


    张瀚清:这些企业携带大量流量入市,在发展业务前期优势明显,但我认为未来他们不一定会成为巨无霸,因为决定后期发展的因素有很多,流量已经不具备绝对优势。


    未来新金融的发展模式将基于以下几点:第一,有没有足够的钱。做金融有没有钱很重要,要么你自己很有钱,要么你的合作方、资金方很有钱。


    第二,有没有足够的综合金融牌照。因为金融作为一个严监管行业,牌照资源决定了企业未来发展的广度和深度。


    第三,金融产品创新。现在我们国家的新金融产品主要是把传统金融产品搬到线上,缺乏创新和全产品覆盖。传统金融做不到,但未来新金融领域可以重点突破的是:把原来标准化的产品碎片化、个性化、定制化,衍生出碎片化、个性化的产品市场,再把碎片化的产品市场规模化。


    第四,营销的创新。营销创新的初衷就是将客户的购买行为和购买场景进行结合,植入金融产品,从而诱发客户更大的购买欲望和购买能力,消弭客户对于商家获利的敏感度。目前这种创新还在初级阶段,比如我们之前在国美体系内测试的“白拿”、“0元购”就是营销创新的雏形,经过测试非常成功,未来还有深度发掘的空间。


    问:您在2017胡润新金融百强榜论坛也曾总结过未来互金行业的四大特点:1、有很大的股东资本方;2、有足够的牌照资源;3、有足够的行业特征或行业优势;4、有创新的玩儿法。您认为华人金融满足以上四个特点吗?


    张瀚清:华人金融在这四个方面都有体现。首先,华人金融的实缴资本为2亿元,我们有足够的资金支撑我们向前发展。其次就是牌照资源,多个省市的相关领导主动邀请我们去当地发展,并且给我们做了尽职调查。我们的优点是跟实业相结合,这也是我们和其他互金平台最核心的差别。未来我们会按照合规的标准进行重塑,然后结合我们的实业资源,打造创新内容。


    问:2016年,金融科技这个词在行业内十分火热,您是如何看待金融科技的?


    张瀚清:2016年,金融科技火的是概念,甚至有人判断2017年新金融行业和银行会进行深度合作。但我认为,银行和新金融行业很难达到深度和全面的合作,只能从简单的业务合作开始,比如银行存管,再做进一步的尝试。金融科技的本质还是金融,科技体现在风控、体验等方面,目前我国金融科技还不具备为整个行业提供服务的水平。


    问:2017年您给自己和华人金融制定的目标是什么?有何规划?


    张瀚清:在2016年的发展基础上,2017年华人金融一定会做出更亮眼的成绩,我们的运营团队、产品也会更符合监管要求。我希望有更多的跨界资源和人才与我们沟通学习,甚至加入我们。

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