第七届山东省金融理财师专业大赛竞赛二等奖作品(Word稿)

泰新生活王锦瑶总监 2019-04-07 16:33:00



       山东省金融理财师专业大赛已经陪伴着理财师们走过了6年,2016年是第7届,有银行、保险、证券、第三方理财、信托、基金等19家金融企业参加竞赛,为投资者呈现一个更全面的财富盛宴。

   本Word文稿是泰康人寿青岛分公司参赛团队制作PPT参赛课件的研讨定稿。青岛分公司共有五位业务伙伴组队参赛,并在此次参赛中获得二等奖。

   文稿原文如下

为李先生设计的【投资理财建议书】(草案)

1、本投资理财建议书根据中华人民共和国相关法律制定。

2、本建议书是根据(参赛主办方所提供的)客户财务资料、客户对相关风险认知及承受能力、客户家庭及亲属等信息制定的,目的是为客户提供良好的财务安排,以期实现客户的各项理财目标。仅供客户参考。

3、由于客户信息的不完整,同时考虑到未来客观环境、客户个人(家庭、企业)财务状况变化等因素,建议客户定期调整已经设定的理财计划,以保证人生长期财务的稳定与安全。


尊敬的李先生、万女士:

你们好:

感谢你们以及家人对泰康人寿的信任和支持!

泰康人寿是国家六大民族保险企业之一,20年的高速且稳定的发展,已经建立了“保险、资管、医养”为主要服务内容的专业化寿险公司;泰康资管公司管理着10000多亿元资产,连续13年投资收益率位列行业首位,为客户创造了极佳的回报。目前,泰康正致力于“大医养”、“大健康”新寿险事业的发展,给客户带来了全世界寿险行业最新服务模式——努力打造中国医养保险市场第一品牌,为客户提供“医养融合”的全新服务。

本【投资理财建议书】将充分考虑客户目前企业经营状况、资产结构和未来流动资金的需求,并为客户提供较完备的风险对冲计划与未来健康养老规划。

本【投资理财建议书】如有任何不清楚或需要商榷之处,欢迎随时致电13335085112 王总监咨询。

 

计划书第一部分 客户基本信息

案例人物

年龄

职业

职称

简述

李先生

38岁

企业主

家庭每年约有80万的收入

万女士

33岁

企业主


儿子

3岁

学生

幼儿园

李先生父亲

63岁

退休

退休,老家有一座山头,简单务农。

李先生母亲

60岁

退休

与父亲在老家过日子,家庭主妇。

李先生弟弟

33岁

小生意

住江西老家,做小生意,有一子。

万女士母亲

56岁

无业

在万女士居住家中带小孩

万女士妹妹

32岁

家庭主妇

家庭主妇,住四川

万女士弟弟

28岁

白领

四川工作,白领,约有30万存款,对结婚暂无明确的打算与念头。

   万女士:33岁,四川人,父亲早逝,老家还有弟弟与妹妹,2013年与老公一起创业经营物流公司,如今已发展成为2家物流公司、1家装饰公司,并投资了一家宾馆,事业发展的很顺利。

   2015年,响应政府开放二胎政策,怀了第二胎,如今已8个月,3岁的儿子念幼儿园小班,平常由妈妈帮忙带,自已打算过阵子生小孩时回老家一阵子,由妈妈帮忙照顾,也顺便回家看看。

   李先生:38岁,老家在江西,与太太一起创业之后,就专心照顾自家事业,半年才能回家看望一次,心中常感遗憾!希望能尽快赚到钱之后将父母接过来一起住。由于生意繁忙,觉得自己体力不如以前了,心中总不踏实。(风险关注点之一

   二人经营的公司慨况

   三年前开始经营物流公司,在不断扩张中。

   去年年中,公司司机曾发生车祸导致重伤,公司因此付出了很多额外的成本,现在对这个行业的风险意识较重视,也在公司设置了很多的管理要求及规范。但是再怎么要求,不免仍有零星的事件发生,夫妻二人对此感到不安。(风险关注点之二)

   从去年开始,夫妻俩与朋友合伙投资了新的宾馆生意,出资70%,但是对这行不太熟。(风险关注点之三

 

二、家庭资产状况:

   第一、收入支出:

   收入:

   ⑴装饰公司每年税后约有20万盈余。

   ⑵两家物流公司每年税后约有60万盈余。

   ⑶宾馆是去年的新投资,目前尚处于无盈余阶段。(风险关注点之四

   支出:家庭年支出(不含房贷)约30万。

   第二、资产:

   李先生:

   ⑷银行理财产品100万。

   ⑸保本基金6万。

   ⑹炒股亏本,60万投入股市,目前仅剩30万左右,对股票生畏。

   ⑷、⑸、⑹为风险关注点之五

   万女士:

   两人房产目前置于万女士名下,共同居住,具体情况如下:

   ⑺两年前置购房产约120平方,总值约200万,如今尚有80万贷款,月供约6000元。某银行提供房抵贷专案,存了80万在银行抵房贷利息。

   ⑻银行有70万活期存款,以及300万保本理财产品。

   ⑺、⑻为风险关注点之六

   第三、保险计划:

    李先生无保险计划,也没保险的概念。(风险关注点之七

   万女士在去年,通过朋友介绍,购入分红寿险,3年缴,年缴30万,具体的内容不太清楚,只知道从第三年开始就可每年领钱,不领也可以。(风险关注点之八

 

第二部分 财务分析

家庭资产负债表                          单位:万元

家庭资产负债表



资产

金额

负债净值

金额



现金与存款

¥150

短期负债

¥0



金融资产—基金

¥6

房贷负债

¥80


金融资产—股票

¥30





分红寿险

¥30×3





银行理财产品

¥400





投资宾馆资金

不详





企业年度盈余

¥80





自住性房产

¥200

总负债

合计

¥80



总资产合计

≥¥956

总净值

≥¥956



 

由以上资料分析,客户李先生与万女士属于“守业与创业”相结合型的小中产阶层,有以下几个方面需要特别注意:

第一、家庭成员中有李先生的父母与万女士的母亲需要给与一定的财务方面的关照;

第二、李万二人的子女(三周岁的儿子以及即将生产的第二个子女)需要准备足够的养育费用、读书费用以及留学费用;

第三、李万二人的弟妹(及家庭)随时可能会有资金帮助的需求——如,万女士希望自己的弟弟加盟公司、持有股份并得到提携;

第四、李万二人属于保守且被动型理财者,其持有的理财产品(银行存款、基金、股票、分红寿险)并不能满足其财务长期安全与稳定的需求;

第五、李万二人经营的物流公司、装饰公司以及新投资的宾馆,目前均属于竞争激烈的行业,鉴于当前的经济形势,其无论在业务或者是资金周转方面随时都有“滞动”的风险,企业经营中的风险对冲基金严重不足;

第六、某银行提供房抵贷专案,万女士存了80万在银行抵房贷利息,相当于将一笔可流动的资金变成了“死钱”;

第七、李万二人是否有社保(不详)?健康风险基金准备明显不足;

第八、万女士年缴30万(需要缴三年)的分红寿险(保额不详、领取额度不详),应考虑是否能够全方位解决未来子女养育、读书、留学的费用问题,以及两个人的养老能否全面关照到的问题;

第九、李先生希望置换200平米别墅,以便接父母来共同居住,这需要一大笔先期资金和长期支付的本息资金(首付以及月供),这将占用相当一部分流动资金;

第十、万女士有海外置业、欧洲旅游型居住的想法,需要做资金方面的准备。

前面提及的八个风险关注点,基本上涵盖了以上十个方面的问题,汇总来看:

1、父母不仅是共同居住的问题,还有随年龄增长必定会出现的健康问题;

2、子女(两个)的生活费用、教育费用、留学费用以及未来的婚嫁、创业等费用等等,均建立在李万二人身体健康和经营的事业稳定盈利的基础上,李万二人本身以及其事业均经不起严重风险的冲击;

3、李万二人目前(根据提供的资料分析)基本上属于传统型思维模式者——例如弟弟进公司并持股、自己仅持有“银行存款、股票、基金、银行理财产品及分红寿险”、新投资宾馆、存80万在银行抵房贷利息等。当下心智资源是比劳动力、土地、资本更为关键的生产要素,并非投资创业那么简单——需要在客户心智中取得应有的位置——这就需要个人在智慧、健康、人格魅力、服务、资金等方面有更多的投入;

4、二人在保险规划方面的单薄,很难应对健康、企业经营、房产购置(贷款中断支付)等风险。

  

第三部分   规划及建议

   一、安排子女未来的各种费用:

1、儿子:

建议:

第一,首先安排少儿类健康保险(以重疾、轻症保险为主,辅以住院医疗与住院津贴保险),预防突发的少儿重疾抽空家庭资金;

客户可以考虑泰康人寿的【全能宝贝】少儿健康保险,保额50万元,年度保费不超过5000元,缴费期10年,保障期30年——提供:10类少儿特疾、60类重疾以及高残、身故、长期住院津贴、满期生存金等保障。

第二,安排年金保险(分红+万能账户——双份),父母亲分别作为投保人,采用十年缴费模式,每一份年缴保费10万元——在儿子读大学之前不领取年金与保单红利,让保单产生的价值在万能账户中获取年息不低于4.5%的复利回报;在儿子读大学时开始安排学费、生活费、出国留学费用以及创业基金等与计划领取。

客户可以考虑泰康人寿的【鑫享人生(分红+万能账户)】年金保险——此保险产品带有投保人意外身故/高残豁免未缴保费的功能,可以保障儿子未来各种费用的稳定来源。(说明,本产品领取至被保险人99周岁,并且在80周岁时返还全部本金)。

2、李万二人的第二个子女出生后,也可以参照儿子的模式设计健康保险计划与年金保险计划。

3、子女的保障计划保费,可以利用年缴30万元的分红寿险的年度领取额度来解决(一部分)。

二、李万二人本身的保险规划:

1、重大疾病保险:每个人的保额200万元,预防不可预料的重大疾病在打垮身体的同时打垮家庭生活和破坏企业的经营(切断资金链或占用大量现金)

客户可以考虑泰康人寿的【健康百分百】——提供70类重疾、30类轻症保障,同时享有泰康就医绿通待遇:一旦罹患重疾,泰康提供专业导诊、检查加急服务、专家门诊、专家病房、专家手术、专家复诊、医后随访、省内外交通住宿补贴——为客户打通就医全流程,客户享受重疾就医一站式服务。

2、终身寿险:李先生保额500万元(家族企业主要经营人)、万女士保额200万元,身故受益人指定为子女。目的在于,未来在资产传承时,有一笔避债、免税的现金来保证子女的生活、学业(或事业),也可以减少家族对财产分配的纷争。

3、养老保险规划:当下李万二人可以将养老保险基金建立在一个人的身上——本计划设计人认为,建立在万女士身上比较合适。

万女士可以考虑泰康人寿的【鑫享人生(分红+万能账户)】年金保险,10年期期缴保费每年20万元,领取时间设在二人退休之后。在签约【鑫享人生(分红+万能账户)】年金保险时,同时签订泰康之家养老社区入住确认函——目前有北京燕园、上海申园、广州粤园、三亚海棠湾、苏州吴园、成都蜀园、武汉楚园以及杭州大清谷可以供客户选择(青岛琴园建设计划也已经落地,不日即将开工建设)。在泰康之家养老社区,客户可以享受“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体服务,度过一个幸福美满的晚年。

特别说明:

1、李万二人的年金保险计划(包括为子女设计的年金保险计划),年金的领取人为投保人本人,这样就非常便于客户控制领取的时间、额度以及未来资金的流向;

2、终身寿险、重疾保险的身故受益人指定为子女,一来可以避免因为税债问题导致的现金流失,二来可以确保子女能够拿到自己一定会拿到的现金(减少纷争);

3、由于身故受益人的指定、修改权力在投保人手中,可以比较有力度的控制子女忠于家族、孝敬父母的态度与行为(表现不佳,就可以剥夺受益权)

4、设立保险基金(在保障之外)可以享有资金周转价值:第一可以透过保单贷款解决企业流动资金的急需(还贷时间为六个月,可以展期),第二是保证在企业遭遇破产时能够保留一笔不被清算的现金用于保证家庭生活不产生大的变故(也可以作为事业东山再起的资本);

三、李万父母的保险规划

李万双方共计有三位老人,如果全部来青岛共同居住,医疗费用是一个必须面对的方面。鉴于目前新农合保险尚未实现全国通用,只能在当地的农合指定药店买药和支付门诊费用,住院才可以在当地定点医院报销,外地住院必须办理转诊手续——所以,几位老人家的重疾保险是十分必要的。

建议考虑泰康人寿的【防癌保险】(60周岁以上老人可以购买)。

四、李万二人企业的保险规划

1、为自己经营的企业投保企业财产险(费率约为2.5‰—4‰),确保因为自然灾害、火灾以及意外事故造成的经济损失可以获得赔偿;

2、为重要员工(例如司机)投保大额人身意外伤害保险,确保因意外导致死亡或残疾事故的当事人(或家属)能够获得赔偿;

3、为员工投保团体人身意外伤害、意外伤害医疗、住院医疗等保险,在社保之外有一定的补偿。

五、其他建议

不建议万女士的弟弟进入李万的企业,可以考虑赞助其个人创业,以避免股权与财产的纷争。

或者万女士弟弟进入李万的企业,但要设置一定的条件——例如:现金投入(可以持有一定比例的股份)、从基层业务做起(锻炼成长后再担任一定的管理职位)

   儿子与万女士的出国事宜

    1、建议儿子高中期间出国——孩子太小缺乏自理能力和自控能力,需要一位家长长期陪伴;出国读几年高后中直接上大学预科,不用考雅思、托福等,可以节省相当一部分费用并可以在语言方面有较好的适应时间。

   儿子出国留学时,万女士办理旅游签证(做不定期的短期看望与陪伴),既可以节约现金,又可以在考虑置业前有一个观察期;

   万女士还应该考虑海外置业的费用,约需要资金700万人民币(约100多万美元)。儿子现在3岁,大约有10—15年的时间筹集此笔费用。第一,每年从企业盈余中拨出一部分备用;第二,可以考虑利用年金保险的万能账户(李万二人以及子女的【鑫享人生(分红+万能账户)】年金保险)解决一部分。

   李先生的股票

   建议持有剩余部分,等待机会——股市因为杠杆率高、波动性、投机性强,不应该是中小企业主投资的必须选择。

 

第四部分 重要提示

   一、风险提示

    1、该理财方案是根据目前所掌握情况(竞赛主办方提供的简单资料)制定的,如果国家经济状况发生变化、物价上涨、证券市场波动、汇率的变动、企业经营安生变化(新增投资或项目、遭遇风险或灾害损失)以及李万家庭结构变化等等,都会对理财方案产生一定的影响。

    2、生活支出会受到物价水平的影响,也会受到未来生活品质提高、需求更加优质的医疗、保健的影响。随着社会的进步与发展、随着子女的逐渐长大,现金支出的需求将会不断增加,甚至会影响到理财目标的实现。

    3、孩子的教育方面还必须考虑——支出超出预期、留学学费上涨等因素的影响。

    4、客户在执行本方案时,应该充分考虑各类“风险因素”(自身健康、企业经营、资金周转等)可能会带来的影响,随时与理财规划师商榷,进行相应的规划调整。

    5、客户如果发生重大变故,请务必及时通知本规划制定人,以便(第一)对理财方案及时作出调整,(第二)获得最及时的保全与理赔服务。

    3、本规划的制定人将会把相应的理财信息、投资信息以及本公司重大的服务项目及时通知客户,以便使客户能够享受最佳服务与作出调整规划的合理判断。

    4、本理财规划建议书做的全部建议,是基于目前获得的资料信息,重点在“风险管理”方面,理财规划建议书仅用作参考,客户在资金、股权、税务、法律等方面的需求,请咨询专业的银行、税务、会计、法律人士。


经过参赛团队队员研讨,对方案又做了补充:


李先生家庭保险计划简示表

 

姓名

险种名称

保障

额度

年缴保费

缴费

期限

保障

期限

李先生

尊享世家

终身寿险

500万元

112500元

20年

终身

健康百分百

100万元

40000元

20年

终身

健康尊享医疗

300万元

597元

20年

终身

全能保A

500万元

10700元

20年

70岁

注释

1【尊享世家】,指定儿子(包括即将出生的孩子)作为身故受益人,确保资产的传承;

2【健康百分百】,包含70类大病保障(100万)、30类轻症保障(30万×3次=90万,且一旦理赔即豁免未缴保费)、人身保障(含身故/高残,100万);

3【健康尊享】,提供意外/疾病住院医疗保障(总保额300万元);

4【全能保A】最高保障额度可以达到500万元(航空意外);

5免费享有泰康重疾就医绿通服务(含:专业导诊、专家问诊、专家门诊、专家病房、专家手术、检查加急、专家复诊、专家随诊、省外500元/省内2000元就医住宿/交通补贴)。

万女士

健康百分百

100万元

29110元

20年

终身

健康尊享医疗

300万元

480元

20年

终身

注释

1【健康百分百】,包含70类大病保障(100万)、30类轻症保障(30万×3次=90万,且一旦理赔即豁免未缴保费)、人身保障(含身故/高残,100万);

2,【健康尊享】,提供意外/疾病住院医疗保障(总保额300万元);

3免费享有泰康重疾就医绿通服务(含:专业导诊、专家问诊、专家门诊、专家病房、专家手术、检查加急、专家复诊、专家随诊、省外500元/省内2000元就医住宿/交通补贴)。

儿子

全能宝贝

20万元

3043元

10年

30年

鑫享人生

293200元

20万元

10年

99岁

注释

1【全能宝贝】包含60类重疾保障(20万)、10类特疾保障(40万)、身故/高残保障(20万)、住院津贴(200元/天×1000天)、投保人(万女士)发生重疾/轻症/身故/高残,即可豁免未缴保费;

2免费享有泰康重疾就医绿通服务(含:专业导诊、专家问诊、专家门诊、专家病房、专家手术、检查加急、专家复诊、专家随诊、省外500元/省内2000元就医住宿/交通补贴);

3【鑫享人生】年缴保费20万元(缴费期10年),首年追加账户资金80万元——在儿子15岁(读高中时)账户中可动用的资金达到2173273元,在18岁(开始读大学时)账户中可动用的资金达到2748598元,在学业完成后(24岁研究生毕业或27岁博士生毕业)账户资金可以达到4163520元(24岁)或5028980元(27岁),足以支撑独立创业!

若以单纯累计计算,儿子60岁时,账户资金可以达到28420281元、80岁时账户资金(含返还保费)可以达到72581436元、至保单满期(99岁时)账户资金总额为174813110元——为实际缴费280万元的62倍还多

4,【鑫享人生】的投保人为万女士——第一,本保单享有意外高残/身故豁免未缴保费的权益;第二,万女士可以签约泰康之家养老社区入住确认函,为自己的晚年确切安排好颐养天年的世界顶级居所(丈夫李先生同时入住,仅需50%的费用)。

 

       综合保障计划的重要意义:

    李先生作为家庭的主要收入者、企业的主要经营人,人身安全和健康管理是主要的风险管理内容。上千万的保额,一可以对冲健康与人身风险,二可以聚集企业必要时的重建资金,三可以保证资产传承的排他性。

    第一:长期性——保险的规划,是家庭与企业理财的基础,今天的规划是数十年的资金流的安排。

    第二:稳定性——无论经济形势怎样变化、波动,都不会影响本保险规划的执行与兑现;

    第三:安全性——无论是发生健康风险,还是发生企业经营风险,都不会影响李万今天的生活,也使得李万的企业有东山再起的能量。若是一切风平浪静,李万一家人以及李万的企业安全顺利,则一笔可随时动用的巨额现金足以让李万的人生规划完美实现。

    第四:保证性——泰康人寿是国家大型保险集团,面对的是中国大陆和世界的市场,提供的是保障性资金与服务型实体的全新服务,背后是(1)国家对保险的重视和政策的开放,(2)愈来愈完备的法律法规,(3)泰康资管超重的投资能力和连续13年投资回报率位列行业第一的表现。

    当下,我国经济处于“新常态”时期,民间投资已经不是民营企业的最佳选择;作为中产且有自己企业的李先生与万女士,选择保险模式,一来可以保证资金的安全、保值、增值,二来可以保证企业有东山再起的备用资金,三来可以完成万女士希望儿子出国留学和国外置业的资金来源,四来可以强制性储存下一笔巨款作为将来投资时机到来时的周转资金,五来用于对冲健康、企业经营等风险。

    新常态下——保险更安全、更稳健、更确定!

 

   青岛分公司五位参赛队员以角色扮演的模式,向观众与评委展示了泰康保险代理人的专业、敬业、诚信与服务品质,获得二等奖。


Copyright © 网络金融论坛论坛@2017