投资互联网金融理财的正确姿势

昱心享汇 2020-10-14 10:46:24

       说到互联网金融,肯定很多小伙伴是既熟悉又陌生。上千家的互联网理财平台,鱼龙混杂,想要获得比银行理财及宝宝们更高的回报,却又担心本金送人。那么该如何筛选投资平台,怎样配置资金,从而降低风险获得稳定的利息收入。下面我就来给大家讲讲投资互金理财的正确姿势。

       一、知己知彼,百战不殆

      国务院于2016年10月印发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,标志着2017年将成为互联网金融监管及整治元年。此举料加剧行业竞争及洗牌,投资能够存活下来的平台将大大降低跑路风险

       目前认可度较高的两家互联网金融信息平台(融360及网贷之家)都对现存互金平台进行了评级及运营跟踪。以网贷之家《网贷平台发展指数评级》为例,该评级体系设立了成交积分、人气积分、技术  积分等9个维度对互金平台进行考察,并且每月更新(①详情请见:《2017年4月网贷平台发展指数评级》)。



       而融360则联手中国人民大学定期发布《网贷评级报告》,该报告设立背景实力、风险识别、运营能力、信息披露等6个大项全方位对互金平台进行评估(②详情请见:《2017年网贷评级报告》)。



       通过利用这两个平台的评级体系,就可以较为全面客观的了解互金平台的运营情况及背景信息。


       二、合理配置,分散风险

       假如你手头有20万投资本金想投互金理财,你会如何筛选平台并且配置资金呢?我的建议是从三个方面去筛选平台:

1、选平台,就认准B及B以上评级(融360评级);

2、优先考虑北上广排名前10的平台(网贷之家评级);

3、侧重平台背景实力强及资产端较为透明的平台;

       以下便是依据以上维度筛选出来的互金平台:



       需要补充的是,截止目前,陆金所已完成了B轮12.16亿美元的融资;微贷网已完成C轮10亿元融资;拍拍贷已完成C轮约1亿美元融资;点融网已完成2.07亿美元C轮融资;凤凰金融已完成A轮8000万美元融资;小赢理财已完成B轮10亿元融资(③详情请见:《独家:揭P2P融资额TOP20 行业共187起融资》)。

       回到最初的问题,20万的投资本金该如何配置呢?首先我建议设立一笔风险准备金,即将一定比例的本金投资于低风险高流动性的资产(如货币型基金)来对冲平台违约或者跑路的风险。其余资金按评级高低赋予不同的投资权重。例如:


        假设评级为A-及以上的平台在未来1年内不发生违约,而B+评级的平台中有一家发生违约,则投资损失为15000元,而其余投资可获得收益14430元,实际损失仅为570元(非常糟糕的情况)。若所有平台在未来一年内均不发生违约,则每年可获得利息收益15480元,该笔收益可计提一定比例作为风险准备金继续投资货币型基金。这样随着投资时间的增加,风险对冲的能力也在不断增强。有人会问,评级A-以上的平台难道就不会出现问题吗?当然有这个可能,但是随着互联网金融监管升级,以及互联网金融专项整治的落地实施,发展排名靠前平台的运营风险将进一步降低。根据网贷之家2017年4月的数据显示,目前运营互金平台共计2214家,问题平台68家,问题平台占比仅为3.07%(网贷之家官网)。可见经过严格的平台筛选及分散的资产配置,的确能够有效降低本金损失的风险。

 

         三、投资模拟,心知肚明

        假设投资本金为20万元,投资期限为5年,货币型基金平均年化回报为4%且保持不变,平台年均回报采用融360的数据。下面来模拟一下5年的投资情况:


        可以看到,风险准备金规模逐年递增,第5年末占比达到总资产的13.45%,已能覆盖单一平台的投资本金。组合年均回报为7.65%,已经能够大幅领先银行理财收益率。当然在实际投资中,需要根据平台发展情况动态调整配置比例及风险准备金,优化组合收益。希望此文为大家投资互金理财产品提供参考,也希望大家对文中内容不妥之处提出建议。今后将继续与大家讨论理财相关话题,欢迎留言!

 

References

① 《网贷平台发展指数评级(2017年4月100家平台)》

http://bbs.wdzj.com/thread-953122-1-1.html

② 《2017年网贷评级报告》https://static.rong360.com/upload/pdf/48/84/48847b6c9784cec2f8a0d17ae5800f09.pdf

③《独家:揭P2P融资额TOP20 行业共187起融资》

http://www.wdzj.com/news/yanjiu/102768.html




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