理财案例 博士生月入6000 如何理财3年买250万改善性住房

理财 2019-03-15 20:11:38
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今天不理财,明天财不理你。请将理财观念传递给更多朋友。人生最可悲的是人还在,钱没有了。


【理财案例】


网友洪先生,博士毕业后在广州一家事业单位工作,由于刚工作不久,每月收入6000元,单位缴纳五险一金以及补充公积金,另外自己购置了一份商业保险,保额20万,每年交7000元保费。太太每月收入4000元,有基础社保。年底两人有年终奖共30000元。


  目前,每月支出6000元。每月需还3000元房贷(今年可全部还清),6300元车贷(2011年已还清)。每月旅游支出2000元;信用卡透支1000元;其他年开支1万和1000元。现金、活期存款2万元,基金5000元,股票2万元。还有一套价值100万元的自住房,市值1.3万元的汽车一辆。


  目前太太已怀孕,今年家里即将增添新成员,想为孩子未来的教育提前做好规划。另外,洪先生计划在三年内购买一套三室的改善性住房,预计250万元,想咨询泛亚微理财如何理财顺利实现理财计划。


  【理财目标】

  1、提早储备孩子教育金。

  2、在3年内购买一套价值250万元的改善性住房。


  【财务分析】

  根据洪先生家的财务情况,泛亚微理财做了简单的家庭收支统计表和家庭资产统计表,并进行了家庭财务分析,具体如下:

  1、家庭财务分析

  表一:家庭收支统计表


家庭收支统计表

家庭收入

家庭支出

项目

月收入

年收入

项目

月支出

年支出

工资

6000+4000

120000

日常生活

6000

72000

奖金

-

30000

房贷还款

3000

36000




旅游支出

-

2000




保险费

-

7000




信用卡透支

-

1000




其他

-

11000

总计


150000

支出合计


129000




年结余


21000


  表二:家庭资产统计表


家庭资产统计表

项目

本人

配偶

共同

合计

现金、活期存款

20000

20000

黄金及收藏

21000

21000

基金

5000

5000

股票

20000

20000

自住房产

1000000

1000000

汽车

130000

130000

总计



1196000

1196000


  2、理财目标分析


  从洪先生家的整理财务情况来看,泛亚微理财认为家庭收入相对固定,家庭财产状况也比较稳健。债务方面,每月需还3000元的房贷,占家庭每月总收入的30%,并没有影响到家庭的正常生活。洪先生想提早储备孩子的教育金,泛亚微理财建议进行基金定投,长期坚持投资,享受复利带来的巨大收益。


  另外,洪先生计划在3年内购买一套价值250万元的改善性住房,根据目前家庭的年结余2.1万元,总资产119.6万元情况来看,泛亚微理财认为要购买250万元的住房还远不够,建议采取“卖旧买新”的策略。


  【理财建议】


  综合分析了洪先生家的财务情况,并结合家庭理财需求和风险偏好,泛亚微理财给予理财建议如下:


  1、现金规划


  家庭备用金,对于每个家庭来说非常重要,主要来应对家庭成员突然生病等应急使用的资金,一般为家庭3-6个月的开支,建议就拿2万元的活期存款来来作为家庭备用金,不要动用其他存款。这部分资金,泛亚微理财建议进行短期定存,3个月年利率2.6%;半年期年利率2.8%,或者投资泛亚资金受托业务,预期年化收益率8%-12%,短期投资,流动性较强。


  2、教育金规划


  教育金方面,泛亚微理财建议可以将每月1000元的结余(每月总收入1万元-每月家庭开支6000元-每月房贷3000元)进行基金定投来储备教育金,以年化收益8%来计算,每月投资1000元,10年近20万,20年近60万。这部分储蓄资金够用于孩子的上学费。


  3、买房规划


  洪先生计划在3年内购买一套价值250万元的改善性住房,泛亚微理财建议采取“卖旧买新”的策略。如果洪先生家的房子地段比较好,按照目前房价居高不下的情趋势,3年后目前自住的房子预计可以卖到150万左右,但是还远远不够买房。首付75万支付完,剩余的资金可以采取组合贷的方式(公积金贷款+商业贷款)。洪先生是事业单位,工作收入都较稳定,公积金贷款应该可以贷到40万元。


  另外,洪先生要做好长期理财的准备,在家庭生活开支(7.2万元/年,其中房贷和信用卡透支的1000元今年都能还清)以及其他方面的开支(1.1万元/年)方面,尽量控制些,做到合理消费,节省开支。家庭的旅游支出2000元,可以暂停,先全力以赴要宝宝和购房子。如果这两方面的开支能一年节省约3万多元,那么3年就能存下近10万元。


  这样买房剩余的25万元的资金可以进行商业贷款,每月还款额不可超过家庭收入的30%即可,不会影响家庭的正常生活。


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