月入6000,博士生3年如何理财3年买250万改善性住房

嘉丰瑞德 2019-05-11 15:12:18

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【理财案例】

和讯网友洪先生,博士毕业后在广州一家事业单位工作,由于刚工作不久,每月收入6000元,单位缴纳五险一金以及补充公积金,另外自己购置了一份商业保险,保额20万,每年交7000元保费。太太每月收入4000元,有基础社保。年底两人有年终奖共30000元。

目前,每月支出6000元。每月需还3000元房贷(今年可全部还清),6300元车贷(2011年已还清)。每月旅游支出2000元;信用卡透支1000元;其他年开支1万和1000元。现金、活期存款2万元,基金5000元,股票2万元。还有一套价值100万元的自住房,市值1.3万元的汽车一辆。

目前太太已怀孕,今年家里即将增添新成员,想为孩子未来的教育提前做好规划。另外,洪先生计划在三年内购买一套三室的改善性住房,预计250万元,想咨询嘉丰瑞德理财师如何理财顺利实现理财计划。

【理财目标】

1、提早储备孩子教育金。

2、在3年内购买一套价值250万元的改善性住房。

【财务分析】

根据洪先生家的财务情况,嘉丰瑞德理财师做了简单的家庭收支统计表和家庭资产统计表,并进行了家庭财务分析,具体如下:

1、家庭财务分析

表一:家庭收支统计表

表二:家庭资产统计表

2、理财目标分析

从洪先生家的整理财务情况来看,嘉丰瑞德理财师认为家庭收入相对固定,家庭财产状况也比较稳健。债务方面,每月需还3000元的房贷,占家庭每月总收入的30%,并没有影响到家庭的正常生活。洪先生想提早储备孩子的教育金,嘉丰瑞德理财师建议进行基金定投,长期坚持投资,享受复利带来的巨大收益。

另外,洪先生计划在3年内购买一套价值250万元的改善性住房,根据目前家庭的年结余2.1万元,总资产119.6万元情况来看,嘉丰瑞德理财师认为要购买250万元的住房还远不够,建议采取“卖旧买新”的策略。

【理财建议】

综合分析了洪先生家的财务情况,并结合家庭理财需求和风险偏好,嘉丰瑞德理财师给予理财建议如下:

1、现金规划

家庭备用金,对于每个家庭来说非常重要,主要来应对家庭成员突然生病等应急使用的资金,一般为家庭3-6个月的开支,建议就拿2万元的活期存款来来作为家庭备用金,不要动用其他存款。这部分资金,嘉丰瑞德理财师建议进行短期定存,3个月年利率2.6%;半年期年利率2.8%,或者货币型基金等,短期投资,流动性较强。

2、教育金规划

教育金方面,嘉丰瑞德理财师建议可以将每月1000元的结余(每月总收入1万元-每月家庭开支6000-每月房贷3000元)进行基金定投来储备教育金,以年化收益8%来计算,每月投资1000元,10年近20万,20年近60万。这部分储蓄资金够用于孩子的上学费。

3、买房规划

洪先生计划在3年内购买一套价值250万元的改善性住房,嘉丰瑞德理财师建议采取“卖旧买新”的策略。如果洪先生家的房子地段比较好,按照目前房价居高不下的情趋势,3年后目前自住的房子预计可以卖到150万左右,但是还远远不够买房。首付75万支付完,剩余的资金可以采取组合贷的方式(公积金贷款+商业贷款)。洪先生是事业单位,工作收入都较稳定,公积金贷款应该可以贷到40万元。

另外,洪先生要做好长期理财的准备,在家庭生活开支(7.2万元/年,其中房贷和信用卡透支的1000元今年都能还清)以及其他方面的开支(1.1万元/)方面,尽量控制些,做到合理消费,节省开支。家庭的旅游支出2000元,可以暂停,先全力以赴要宝宝和购房子。如果这两方面的开支能一年节省约3万多元,那么3年就能存下近10万元。

这样买房剩余的25万元的资金可以进行商业贷款,每月还款额不可超过家庭收入的30%即可,不会影响家庭的正常生活。(案例数据来源:和讯网友)

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