金融理财师告诉我们,爱情不能当饭吃!

晓恒财富频道 2018-11-17 12:14:39

在工作实践和与客户的沟通中,会发现有这样的规律:当中低端客户对年金险的收益斤斤计较的时候,高端以及超高端客户早已把年金险当成了财富保障的工具;当中低端客户对年金险的理解还停留在强制储蓄,高端以及超高端客户已经把年金险的定位于“现金流管理”和“定向传承财富”规划了。


特别说明:本文所涉及年金保险,是指分红型终身年金,不含万能账户。如含有万能账户,保单各项利益归属将可能存在变数。


我们举个真实的案例:

53岁的王女士,离异,经营私营企业,个人总资产不低于3000万,单身抚养女儿长大。独生女今年20多岁,经同学介绍交了一个男朋友,两人准备结婚。但王女士发现女儿男友说话比较轻浮,教育和家庭背景都非常一般,而且对未来并无实际规划,于是便担心女儿未来生活辛苦,而且有婚姻的不确定性。王女士想给女儿一笔钱,但害怕女儿婚后共同财产风险。曾经询问女儿是否可以进行婚前财产公证,女儿坚决不同意,认为这样伤害彼此感情,不惜断绝母女关系。 

(案例引自陈伯宪老师“我要系列”)


怎么办?买保险呗。我每次和客户讲到这里,客户都会哈哈大笑,觉得我有点土匪,但是土匪的很可爱。事实上这里远远不是买保险这么简单,保单设计决定了保险的目的。



先明确几个概念:

投保人:是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单说,投保人就是交保费的人,能够掌控保单(如退保、保单质押贷款)。

受益人:又称为“保险金领取人”,是指由被保险人和投保人指定,在保险事故发生或者约定的保险期限届满时,依照保险合同享有保险金请求权的人。

生存和身故:若在保险期限内,因保险产生的利益在被保险人生存的情况下是归生存受益人的,如果被保险人去世产生的保险利益则归身故收益人。


那么,不同的设计起到什么作用和效果呢?


第一、母亲作为投保人

母亲投保是相对合适的,一来具有保单掌控权。二来可以按照投保人意愿进行指定的财富传承。三来,是某些高现金价值的年金险还能够保证母亲在急需用钱时立即变现。具体来看:



在方案2中,母亲掌控保单,保证保单有效性和归属性;同时女儿获得一笔专属持续的现金,不会一次性拿很多,但是可以保证细水长流;最后女儿婚姻状况(比如离异)不影响保单有效性。当然,如果女儿万一发生意外,这笔资产则回到了母亲这边。这里唯一可能的比较绕的一个问题是,如果作为投保人和身故受益人的母亲先于被保险人女儿去世,怎么办?方法是变更投保人。在这里就不详述了。



在方案4中,母亲身前完全掌控所有保单收益,女儿女婿都不能染指,但女儿可以获得专属的理赔金。这个设计可能的问题是,母亲为被保险人,年金领取时间较短;此外女儿领取身故保险金后,如果婚姻状况良好,这笔资金容易慢慢变成夫妻共同财产而无法区分,当然这也是好事,毕竟女儿婚姻幸福。


第二、年金险在这里的作用

1、每年稳定的现金流满足自身日常支出,满期时返还各项保单利益;

2、身故金指定受益人,属于女儿的专属资产,不属于夫妻共同财产,规避婚姻风险;  

3、保险具备“婚前财产约定协议”的本质,但与婚前财产公证相比,并更容易接受,避免伤害情感。


第三、女儿作为投保人

从这个案例来看,女儿自己并无雄厚的资产,即使作为投保人,也是其母亲提供资金。这样一来,一旦女儿结婚,所缴保费就变成了夫妻共同财产,自然就无法达成母亲计划隔离的目的。当然,如果女儿期缴完成后再结婚,则不存在这个问题。



在方案1中,女儿作为被保险人,可以持有年金时间更长;万一女儿发生身故,可以为母亲留一笔“尽孝”钱。如果女儿在结婚前完成缴保,那么钱就在母女间形成了闭环。可能的问题是,母亲给女儿钱女儿来投保,那么如果女儿要退保,母亲无法阻止,也就完全失去了对资金的掌控权。



在方案3中,核心的逻辑是“女儿爱妈妈”,多见于富裕、年轻的单身女性或准备再婚的女性,在结婚前为母亲做好安排。


综上所述,不同的保单设计方案,会带来大相径庭的效果。所以,“保单设计”有时候比买什么保险更加重要。当然,最重要的是你希望用保险规划达到何种目的?包括现金流规划(自己的养老金&女儿的生活所需&孙子辈的保障)、定向定额传承、资产的控制权和资产保全等。这个就需要有专门的保险专业人员来帮助你进行方案构建,这也正是财富管理的专业价值所在。


回到案例最初,这位母亲的担心不是没有必要的。在残酷的世俗社会中,爱情永远不能当饭吃。结婚时恩恩爱爱,离婚连个块八毛都要算清楚,甚至霸占财产的大有人在。如果完全爱的毫不保留,爱的倾其所有,伤害的只有你自己和爱你的父母。


财富管理规划的终极意义,就是保护好自己,让你时刻有备无患、不卑不亢、神采飞扬!


你又温柔,又独立,谁会不爱你呢?


正所谓,只要买得起单,就必然能活得简单!


(注:本文所述内容必须在建立在现有法律框架下才能做到有效,如合法收入来源等。)



资料来源:本文转自公号“加菲猫看世界”,经原作者授权,对原文做了一定修改。作者:魏嵬;编辑:COCO





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