两个故事看懂京东如何做消费金融?

WEMONEY 2021-09-12 12:11:17

7月26日,由凤凰财经金融工作室iMoney主办的“金融下午茶”沙龙第二期在五道口三联书店如期举行,本次沙龙以“消费金融:下一个金融创新风口”为主题,包括工行总行牡丹卡中心(个人信用消费金融中心)消费信贷部总经理卢海涛、京东金融消费金融部总监许凌、积木盒子CEO董骏、融360CEO叶大清等嘉宾出席了本次沙龙,结合当下消费金融市场的发展展开深入讨论。



京东金融消费金融部总监许凌


以下为京东金融消费金融部总监许凌发言实录:


许凌:谢谢大家,也非常感谢凤凰财经组织今天下午茶的时间,特别有意思,遇到很多以前的老朋友,第一张工行的学生信用卡是我们发起的,其实这个市场需求有,但是中国的监管市场有点后知后觉,因为我最早是做风控出身的,所以很了解到整个消费的市场需要怎么去做,包括金融这个市场怎么样对待,人很有意思,可能大清有一点着急,所以我们正好我在风控,也知道原来海外这个市场是这么大,做的这么灵活,一个信用卡能够将整个消费金融市场提供这样多的便利给我们传统的消费者,从一个学生到一个成年人。


我也是从十年前进入到消费金融这个行业。当然也很有意思,在2013年的时候突然到电商,很多人都不解,为什么去电商了?我觉得我还是在做消费金融,因为这个市场很大,第二个有延续性。


什么是消费金融?什么是消费?消费就是花钱,消费金融就是花明天的钱,在这个里面我要想,我怎么样让消费者花明天的钱,花明天合理的钱,正好前一段时间有一个朋友问我,有一个企业说愿景和忽悠是什么区别,愿景是自己信去做的合理的,忽悠是没有的。消费金融是要有强大能力,让消费者花合理的明天的钱。所以怎么样去提供合理的消费场景,提供合理的定价,提供一个合理的金融风控这个非常有意思。


我不知道大家都应该知道京东,京东白条在座的多少人知道或者尝试过?


嘉宾:京东的信用卡吗?


许凌:面对监管一般都不这么说,但是其实所有的消费金融产品本质不会有多大的改变,想聊几个话题说,你怎么看消费金融的产品?这个产品上有什么可以创新的?第二个你怎么看消费金融的风控,这个风控上你们跟P2P比有什么可以创新的?我的回答说从大的规模上没有什么好创新的,就跟大清讲的,像AE信用卡这个行业在美国一百多年了,本质上核心从免息期没有多大的创新,从产品的核心本质没有什么变化。


所以我可能要讲所有的模式没有太大的变化,核心在于这个产业是一个长时间高投资型的产业,很花钱很花人,为什么?因为最终追求的是消费体验上极致和风控支持上极致,这两个东西追求大量 投资和大量技术支持。


所以下面通过两个小故事,也是我最近刚刚看到的,特别有意思的两个小故事。一个是说,我们的一个用户沟通的客服邮箱收到一封长邮件,我觉得挺有感悟,我不想夸我们做的多好,那么那封信是这么说的,他说我原来是北京的一个大学生,在大学的时候我开了校园白条,我换了一个新的手机,从手机打完校园白条以后,我现在校园毕业,我又组织旅游白条又做了一个旅游,上个月底,又用你们的自如白条,在链家租了一套房子,现在又收到京东白条的优惠券,他进去以后可能会买一些新的家电。我觉得这个特别有意思,这就是我们产品做的创新和极致,当消费者有非常初始的需求,是不是你给他的服务已经做好了,已经准备到位,每一个白条产品从一分钟之内从申请通过到下单完成,节省他大量的时间和选择。而他原来可能要完成这些所有的需求,他要往家里借几万块钱,北京租房,北京要压一付三可能要两万块钱,但是我们给他了,我们并不是盲目给他的,因为我们知道他是哪个学校的学生。他现在一个月平均还两三百块钱左右,因为租一套房子很贵,一个房子一个月就租金在两千块钱,其他的分期几百块钱。


主持人:他的月收入多少?


许凌:他找到一家互联网公司,月工资八千到九千左右,这就是我们的潜力,为什么花明天的钱,首先我们判断出这个人是有明天的,这个人是有未来的,他从一个小地方读了一个很好的大学而且找到一个很好的工作,我不需要他向我证明什么,通过我们一些合作的数据接口查询到信息,我们提前做好判断,我们在银行说,银行经常提供跪式服务,客户给你跪,现在互联网企业倒过来了,我们要跪给他,或者说我们至少要有这种心态。我们经常说为什么中国的银行业的消费比特别少,是对于对公业务躺着好赚钱,这两年大家要学站起来赚钱了。因为我2013年到京东,之前一直在银行做,但是到互联网企业才知道,互联网企业要跪着赚钱。


我们在想我们的消费者有什么样的消费需求,第二个他需要什么样的消费场景,顺着消费者的需求我们去找合作伙伴,最终我们是给他服务的,这是第一个故事,是一封小表扬信的故事。



第二个故事也很有意思,是北京电商的朋友,他给我发一个微信,说你赶紧查,你们那儿出了一个风险,他截了一个图,他说我刚刚成功从京东白条套现了一部手机,他把自己的每一张图都截下来了,我也不紧张,因为只要有金融产品就一定会有风控,我随手把这个转给我的风控团队,他两分钟之后风控的同事回复说,他在二十分钟之内就拦截住了,就是这一单根本就没有配送,为什么?怎么样做到的?其实刚刚就是说的,我们在风控上的一个机制。因为这个用户在开通白条的时候,其实我们在后面就有大量对用户的一个评分,我们查到这个用户的评分,他在我们内部信用评分上是压在过和不过的一点点,同时他有很多我们的标签,其中有一个就是他有套现的嫌疑。这个用户虽然你看着他消费的行为特别的频繁,发现他下单的配送地址特别的分散,他所有的历史配送地址没有集中性,不像我们常规大家可以看看自己买货下单记录,一般是不超过两个地址的,一般是家或者单位,集中性会非常明显,他的特点是非常分散。



第二个特点是他下单时间特别异常,50%的交易是在凌晨三点以后完成,一看就是非标准的人士,所以我们会给他做各种的组合检测,所以这就是说为什么刚才主持人提到白条是这样一个创新产品,但是我在一年的时间内,因为我比较了解银行的发展数据,不说互联网金融,就是超过银行的几家规模化一年的同等增长,所以靠的是这些看不见的底层工作,而这些底层是需要大量的投资大量的团队,包括也是上个月我们宣布是投资一家美国的互联网大数据的征信公司,也是我们投的,也是在积极寻找新的一些手段和技术来创新这些方式,最终我们想让用户感知这个东西是特简单的,最终就像大清说的,我们想把1%的臭虫抓住,90%人感觉到是一个被极致跪着的服务体验。


谢谢大家。



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