三方金融 理财规划五步走

柒谍金服 2019-06-11 09:58:01

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理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案,使客户不断提高生活品质,最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。 理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系,以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想,达到财务自由境界的过程!




理财规划的目标


投资是人生之大计,每个人的理财规划首先应该有一个明确的目标。在明确目标的前提下,才能有计划的开始我们的投资,一般而言,人们的主要投资目标不外乎计划退休保障和子女升学教育,当然,也还有诸如买车,买房等其它目标。每个人的理财目标千差万别,同一个人在不同的阶段的理财目标也不相同,但从一般角度而言,理财规划的目标可以归结为两个层次:实现财务安全和追求财务自由。




理财规划的步骤

理财规划一般分为五个步骤:

第一步、回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期,知道有多少财可以理,这是最基本的前提。



第二步、设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。



第三步、弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设,比如说很多客户把钱全部都放在股市里,没有考虑到父母、子女,没有考虑到家庭责任,这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。



第四步、进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配,然后是投资品种、投资时机的选择。理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力,即未来的资产。负债就是家庭责任,要赡养父母、要抚养小孩,供他上学。第二是目标,目标也变成了我们的负债,要有高品质的生活,让你的资产和负债进行动态的匹配,这就是个人理财最核心的理念。可以看出,理财规划应是每个人都必须的,并不在于资产有多少。



第五步、做好绩效的跟踪,绩效也就是投资的效果如何。市场是不断变化的,我们的财务状况,收入水平也在不断的变化,我们应该经常对我们的投资绩效做一个评估,把我们的财理一下。这样就可以实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。




理财规划的主要内容

1.必要的资产流动性

个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用,所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性,又要考虑现金的持有成本,通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足,预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。



2.合理的消费支出

个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化,而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中,减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划,使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。


3.实现教育期望

教育为人生之本,时代变迁,人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升,教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划,通过合理的财务计划,确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用,充分达到个人(家庭)的教育期望。



4.完备的风险保障

在人的一生中,风险无处不在,理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排,将意外事件带来的损失降到最低限度,使客户更好地规避风险,保障生活。

5.合理的纳税安排

纳税是每一个人的法定义务,但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标,理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差别待遇,适当减少或延缓税负支出。



6.积累财富

个人财富的增加可以通过减少支出相对实现,但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限,投资则完全具有主动争取更高收益的特质,个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力,理财规划师可以确定有效的投资方案,使投资带给个人或家庭的收入越来越多,并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。

7.安享晚年

人到老年,其获得收入的能力必然有所下降,所以有必要在青壮年时期进行财务规划,达到晚年有一个"老有所养,老有所终,老有所乐"的尊严、自立的老年生活的目标。



8.合意的财产分配与传承

财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分,理财规划师要尽量减少财产分配与传承过程中发生的支出,协助客户对财产进行合理分配,以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案,确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传。


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