【金融行业】银行理财的猫腻不搞清楚, 会吃大亏!

先拓财富 2019-02-08 06:42:58
导读


21世纪经济报道和财新等媒体先后爆出,民生银行北京航天桥支行行长张颖涉嫌伪造理财产品,用以表外放贷,掩盖约30亿元的票据造假窟窿,已有逾150名投资者被套,涉及多家再贴现银行。

大家有没有这样的经历,理财遇飞单,理财变保险?比较常见的即为“银保产品”,银保产品就是一种银行为保险公司代销的保险产品。本来想购买银行理财,却迷迷糊糊买了份保险。

银行理财产品的问题不是一天两天了,各种猫腻广为诟病,使投资者无辜损失收益。高收益是真实惠,还是噱头?银行理财产品的猫腻,你知道多少?


1、五花八门的收费
  在银行理财产品说明书,我们常常看到这样的表述:产品预期收益率=理财计划预期投资收益率-理财产品销售手续费-托管费等费用。
  销售费是支付给为你进行理财服务的客户经理以及与销售相关的后台运营部门的费用,银行理财经理卖产品越多,其提成就会越高。而这款产品是否真的适合投资者,那就另当别论。
  托管费是银行为为托管理财资产而提取的费用,需要用来监管理财管理人的投资运作,而理财管理人也是银行,可以说自己监管自己。
  按照数据显示,2013年以来发行的银行理财产品,托管费平均为0.05%,销售费平均为0.26%。
 
2、隐形费用
  我们在银行理财产品说明书常看到这么一句话:如果本产品的实际投资收益扣除其他各项费用后高于客户可获得的封顶收益,则超出部分作为投资管理费。
  不过,大多数银行并不表明“投资管理费”多少,一般也没有上限,所以银行到底收了多少费用,外界并不知道。
  曾有业内人士根据某城商行的业务数据测算,“投资管理费”与投资者收益的比值可能超过40%,可见银行从中收取了不菲的费用。
  建行发行过一款名为“乾元—私享型”非保本浮动收益型产品,其产品说明书显示“产品拟投资的资产组合预期年化净收益率为5.7%-6.8%,销售费率为0.02%年,产品托管费率为0.05%/年,扣除这些费用后,该款产品的实际收益率应该为5.45%-6.55%。然而说明书中却提示客户预期年化收益率为4.7%,这意味着有0.7%-1.75%的收益不见了,被银行神不知鬼不觉提走了。客户若不认真计算,是很难发现这个问题的。

3、延长资金存放天数
  除了各种费用外,银行理财产品还有部分收益损失在“等待”中。
  在购买理财产品的过程中,大家往往忽略了一个重要的细节,即本金被银行冻结的时间长于产品的管理期限。
  通常6%的银行理财产品都是香饽饽,很多投资者为了抢一款这样的产品,一大早起来盯着电脑,或者拜托理财经理留额度给自己。
  然而,你会发现,这款产品离起息日还有好几天,个也就是说购买日不等于起息日。
  从你购买到起息日这段时间的利息只能按照活期利息计算收益,这就意味着你持有银行理财产品的时间无形中又增加了几天。
  除此之外,银行理财产品的到期日并非到帐日,到帐日通常要晚于到期日,这段时间内,你的理财资金也只享受活期利息。
  理财产品的期限主要包括募集期、产品期、清算期等,说明书中提到的银行理财产品期限主要是指产品期,并非产品的实际存放天数。
  通过这种方式,客户的收益被摊薄了。每到银行的考核时点,高收益银行理财产品更是层出不穷。银行通过对理财期限的安排将大量的理财资金转化为活期存款,回到表内,帮助银行度过存贷比考核。
  表面看,银行是为了给客户实惠,实则是为自身利益考虑。银行在发行理财产品时,为自身考虑的何止这些!目前,80%的银行理财都是非保本浮动收益,保本型产品大约只占20%。
  从过往的兑付记录看,非保本产品按照预期收益率兑付概率很高,其风险并不高。而且非保本产品一般比保本产品的收益高出1.5%-2%,性价比更高。很多投资者对此并不了解,以为非保本型理财产品的风险很高,去买保本型的理财产品。其实很多时候,保本型产品和非保本型产品的资金投向是差不多的,挂钩的资产收益率相差无几,为何给到客户的收益却有差别。这是因为,在银行内部,保本型产品被列为银行存款的一部分,银行还需要为此多提取存款准备金,由此蚕食了保本型理财产品的收益。

保本理财产品也会亏钱

  王先生年前花5万元买了银行一款保本理财产品,预期收益8%,90天期限,近日到期后,却发现5万元理财不仅没有赚到收益,还倒赔进几百块。不是保本理财产品吗?银行怎么能坑人?

  原来,该款理财产品除了理财经理介绍的内容,其说明书上还明确写了,保本比例为90%或95%,也就是说亏损5%-10%也是有可能的。另外,理财经理所说的预期收益率为8%也没错,但是不是固定收益,而是浮动最高收益。什么意思?意思就是说除了最高,还有最低收益,即-5%或-10%。

  点评:小伙伴们,今后买理财可长点心吧。小编查了一下,银行理财产品里确实有这么一种产品,叫做“结构性理财产品”。大多数结构性产品的投资分为两部分,一部分流向债券等低风险产品,以获取稳健收益,另一部分则与境外的利率、汇率、商品(黄金、石油等)、股票、基金、信用等挂钩。产品的收益水平取决于所挂钩资产的表现,其风险也来源于所挂钩资产价格的变化。一般情况下,利率高于5%的银行理财产品,你就得注意是否是结构性理财产品。

储蓄性理财存单变保单

  今年1月份,朱阿姨一笔20万元的国债到期。于是到银行办理相关的手续。在办理完后,银行客户经理告知,银行现在有一款与存款类似的储蓄型理财产品,3年期收益高达4.95%。与此同时,客户经理拿出了一张宣传单给朱阿姨,上面写着“保证年化收益率3.7%~4.95%,一次投入长期收益,满3年后就可以取得利息。”

  点评:随着银行理财产品和存款利率持续下滑,只要客户寻求高收益的理财产品,银行理财经理就会推荐保险产品,部分银行的理财经理会用“储蓄性理财产品”、“每年存一万”、“支取”、“本息”和“利息”等混淆银行产品和保险产品的表述和概念。

不能相信“空头支票”

  任小姐看中了一套房子,打算买下来。于是,任小姐向一国有商业银行申请了住房按揭贷款。银行客户经理在接收了任小姐资料的几天之后告知,任小姐的信用记录很好,会给予首付20%,贷款利率8.5折的优惠。随后,客户经理拿出了一大叠贷款合同资料,直接让任小姐在每个乙方处签字和按手印。

  任小姐随便翻了一下,发现都是空白的格式合同,但由于时间紧迫、单据多,同时也是出于对理财经理的信任,任小姐就没多想。

  随后的两个星期之后,任小姐被告知,8.5折贷款利率优惠申请不下来,只能给9折优惠,贷款已经批下来,下周开始还款。这让任小姐很不满,明明说好的折扣也没有了,就直接被告知要多还贷款。

  点评:现在有些银行的客户经理为了完成任务和争抢业务而开“空头支票”,口头承诺一些折扣以吸引消费者,等消费者签字后再向里面填充各种条件。尽管合同条款违背了任小姐的意愿,但从法律角度说,在签订合同时确实是双方真实意思表示,且未违反法律法规的强制性规定,依法成立有效。

  看到这些血淋淋的案例,是不是有点心惊胆战,如果连国字号的银行都不可信了,还有哪些理财机构是靠谱的。所以,一定切记,无论是投资什么理财产品,只要涉及到钱的问题就一定多个心眼。

来源:P2P黑板报 综合 搜狐理财、腾讯财经



文章仅供学习,不构成投资建议


Copyright © 网络金融论坛论坛@2017