蒋说金融财经茶叙之九 购买银行理财产品的常识和注意要点

蒋说金融 2018-11-07 09:51:21

 

四川内江市,清晨的沱江边美景如画。


   财经茶叙之九 购买银行理财产品的常识和注意要点

   

  随着投资理财意识深入人心,银行理财产品越来越受到人们欢迎。但是有很多投资者不太会购买理财产品,只看理财产品的表面收益,而不关心其他的因素,往往会掉到收益的陷阱里面去,甚至承担很大的风险。在这里就给大家普及一下购买理财产品的常识和注意要点。

   

   1、是不是银行发行的产品

    首先,在购买银行理财产品的时候,要注意看是不是银行发行的产品。在银行的官网上买到的产品安全性都比较高,都会说明是否是银行自己发行的产品,这一点要注意看一下产品说明书。如果有疑问的话,可以向银行的理财客户经理咨询。这一点非常重要,不是银行发行的产品往往风险比较大,近几年报道的银行的飞单都不是银行自己的产品。如果不是银行的产品,而是银行代理发行的,即便工作人员说得天花乱坠,也建议大家不要去购买。

    2、收益类型是固定收益的还是结构性的

    购买银行理财产品一般是为了获得固定的收益,所以还是要买固定收益类的产品。如果是结构性的产品,比如说跟黄金、美元挂钩,或者是跟股指挂钩的话,有时候不一定能够获得预期的收益,这种产品也建议大家不要去购买。

    3、风险等级

    银行的理财产品一般是按照风险等级来划分的,例如说招行的理财产品就分为R1-R5型五个风险等级。风险等级越高,风险越大,当然有可能获得的收益也就越大。R1型为风险最低的,但收益也不高。R2、R3相对来说比较适中,R4、R5风险比较大。如果大家不想承担太大风险又想获得合理、稳定的收益,就买R2、R3的比较适合。银行在对客户销售理财产品时,也会事先测试客户的风险等级,这时要注意自己的风险等级是否可以购买相应产品。

    4、销售对象

    购买理财产品,要注意理财产品标注的销售对象是什么?如果是对全部的客户都可以销售的,那么大家都可以购买,但有些产品,比如像招行的某些理财产品,只对私行客户或者是金葵花客户来销售,只有符合条件才能购买相应产品。

    5、募集期限和起息日

    在购买理财产品要注意募集期限和起息日。如果募集期限较长,起息日较晚的话,损失会比较大,因为从购买到起息这段时间里,资金是没有利息的,或者是按活期存款计息,所以最好是购买当日或次日起息的产品,这样资金就不会被白白占用。

    6、到期日不能是周五或节假日前一天

    在理财产品说明书里,大部分都是规定到期后三个工作日内结算,但是很多产品都是到期日的当天晚上进行结算,这样到期日当天资金往往是无法使用的,如果到期日是周五,或者是节假日前一天,那么整个周末或者节假日,资金都无法使用,只能按活期计息,等于被白白占用。所以在购买理财产品时一定要考虑到期日避开周五,或者是节假日前一天。这一点好多人都不注意,如果资金被占用整个周末或者节假日期间,会大大影响理财产品的实际收益率。

    在少数时候,有些银行在到期日当天下午就进行清算,大家要留意一下手机短信,如果是下午4点或4点半之前就清算完毕,清算资金就已经进账,那么还可以买入当天的日日盈类型的产品,当天还是可以计息的。别小看这一点点,假设理财资金有100万元,按照现在日日盈类型产品的收益率,当天至少会有100多元的收益,可以买很多鸡腿了。

    7、尽量避免购买超短期产品

    超短期产品(如7天、14天等产品),由于还要加上募集期和资金清算期,实际占用的天数可能会多一到两天,本来产品期限短,收益率就不高,如果再加上一两天按照活期计息或者是不计利息,实际收益率就更低了。如资金不能确定使用日,则可以购买日日盈、朝朝金之类的产品,当天就可以起息,而且在工作日内随时可以赎回。只是要注意,如果是在非营业时间里需要使用资金,一般只能赎回5万元。但是大部分紧急情况下,5万元也够用了,所以这一类产品灵活性还是比较好的。

    8、到期日最好是季末、半年末或年末

  如果资金较长时间不用,可以滚动购买理财产品的话,最好是事先做好规划。一般来说,在年末、季末或者半年末的时候,理财产品的收益率是最高的,所以在购买理财产品时,最好让到期日落在年末、季末或半年末这一段时间内,将可以持续购买到收益率比较高的产品。

   还有一点需要特别注意的是,银行理财产品不是存款,银行一般不保本保息,存在一定的风险,而且银监会也要求银行打破刚兑,未来银行理财产品的风险度还会进一步提升。所以,在投资银行理财产品时,尽量购买大银行的产品,将会更有保障一些。当然,就总体而言,银行理财产品的安全性还是要远远高于市面上的其他理财产品,能满足普通百姓的小额、零散投资需求。

 

   

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