独家延迟退休怎么破?你迫切需要升级的个人金融理财技能

金库网 2019-07-04 03:15:28

最近延迟退休话题持续升温。每一个人都想搞清楚,延迟退休会对自己有什么样的影响。确实,与居住规划、子女教育金规划不同,“退休规划”是每个人都无法忽略的人生规划。那么,延迟退休将对个人退休规划有什么影响?与个人金融理财又有什么样的关系呢?

本期深资讯浅学习邀请社会保障研究专家胡老师,聊一聊我们要如何理性的去看待延迟退休,更好地在闲暇与工作中进行选择;围绕着自由、自由、自在的个人理财目标,更好地在跨期消费与储蓄间规划自己的美好未来。

什么是延迟退休?


延迟退休,顾名思义,就是一个人停止工作,并且要领取退休金。

 

那么问题来了,一个人应该在什么时候停止工作,进入休闲的生活并领取退休金呢?如果从经济学角度讲这是一个人对闲暇与工作两种生活方式的选择。因为我们将退休,就是停止工作,享受闲暇,而工作就是放弃闲暇,专注于工作。一个人在这两种状态之间必然是有偏好的,这个偏好会影响退休年龄的选择。

 

从金融角度讲,退休是跨期消费储蓄的选择,我们说人从出生到最后去世,是有一个生命周期的,在这个生命周期里,要做很多事情,那么从年轻时期的学习到青年、中年的工作再到老年的退休,在这个时期当中,在青年和中年时期,会出现一个从低收入到有收入到高收入的过程,而这个时期会进行抑制性的消费,就是要进行一定财富的积累,为自己退休以后低收入甚至无收入做一个准备。那么我们讲什么时候觉得退休以后即使没有劳动性质的收入也能过上想要的生活,就是所谓的金融理财性质的资产达到一定水平了就可以选择退休。所以我们讲,不论是从经济学还是金融的角度,退休是结合个人与家人的偏好,自主选择的过程。

 

现在有很多年轻人,他们的理想是40岁之前退休,用网络的话语就是“我想看看外面的世界有多大”。经常享受闲暇,如果金融性质的资产达到一定程度,可以实现你退休生活的目的,那么退休是没有人可以改变的。

为什么关注延迟退休?


退休是个人结合偏好与金融资产的状况,自主进行选择,但是为什么国家出台的渐进式延迟领取退休金政策会引起这么大的社会关注与讨论呢?

 

实际上,这和我们国家从计划经济逐步的过渡到市场经济有关系。我们知道在计划经济时期,不要说退休了,一个人从上学到开始工作、到分配住房、到子女教育、到医疗、甚至所有的娱乐,阶段性的、长远性的生活目标和经济需求,都是由计划经济模式之下,靠所在地工作单位去分配。这一点现在的年轻人不太理解,现在的中老年人还有印象,就是整套过程就是计划经济分配,那么个人就不存在所谓的短期、中期、长期个人生活目标的规划,有什么样的目标不存在,就是单位分配,也就是说不存在金融理财的需求,不需要对上学、工作、住房、子女教育、医疗、退休各个方面进行相应的需要,也就更不存在所谓金融理财的供给,就是除了工资性收入,基本上没有财产性收入。

 

没有资产进行金融理财,就不存在需求,不存在供给,金融理财就成为无水之源,没有需要和目的。

 

看看现在已经退休的老人,他们是从这种计划经济配给制模式下过来的,所以他们对退休金会非常的敏感,因为他们自己在工作的时期,就要依靠全部的工资性收入,对自己的家庭进行所有生活目标的供给。他们全部依靠的是工资性收入,没有其他财产,也就不存在所谓资产性收入,到了退休以后,退休金就是全部性质的收入,也认为需要靠退休金实现退休以后的生活目标。

 

我们知道,从金融理财的角度讲这是不可能的,因为如果有理财师做金融理财规划、做退休规划就会发现,退休的生活目标可能有很多,基本生活支出、医疗保健支出、老年护理支出、甚至有可能老年旅游的、老年兴趣爱好开发学习的、老年投资的,还有资助子女的,这么多的目标,光靠养老金性质的收入能够解决吗?当然不能。2015年基本养老金全国的平均收入水平是2000元/月,高一些的像北京、上海、广州、深圳,深圳可能是最高的,平均在6000元左右,低一些的像东北的一些城市、西北的一些城市,可能只有不到2000元。靠这样的一个水平,能不能解决一个人以及所在家庭所有退休以后的生活目标?显然不能。所以大家可以看到,这个计划经济到现在商品经济、市场经济的过程当中,人们对养老金的态度是不一样的。已经退休的人和目前四五十岁的一批人,可能还会留有对计划经济时代工资和退休金的一个回忆,可能会是希望利用退休金来解决自己所有的生活目标。因此,一旦说退休金相关政策的改变,他们会非常敏感,他们会对退休金政策有更高的需求。

 

但对年轻人来说,不应该以退休相关的政策作为自己生活目标选择的重要参数。中国还有低保政策呢,为什么没有人为了低保政策而努力,为什么低保政策没有引起这么大的重视呢?同样的道理,我们不能为了退休金、国家的退休金政策而选择我们的生活目标。不说现在的年轻人努力学习进行人力资本投资,努力的培训、努力的工作增长经验不断的去进步,为了什么?不是为了一部分的国家退休金,而是为了自己的多样性的生活,为了自己更加高远的生活目标,所以我没说改革开放三十多年,人们对财富的多样性、差异性的多样占有越来越明显。

延迟退休与理财的关系?


商品经济下、市场经济下,各种风险与不确定性越来越明显。所以不论收入水平高低,不论财富个人水平高低,就出现了所谓的理财的需要,这个理财的目标源于人们生活目标的不同,就是30多年来,人们的生活目标出现了巨大变化,就算对退休以后的生活有更高的要求了,不能仅满足于这种工资性质的收入来满足我退休以后所有的生活目标。刚才我们讲收入水平,财富水平呈现出较高到低的差异,对于收入财富较高的人来说,退休对于他们来说是不存在的,他们不会选择停止工作而领取一个所谓的国家的退休金的生活。

 

很多大佬,在到达一定年龄之后,60或65岁以后反而更加的繁忙,而且他们还要不断的创造财富,创造社会价值,他们是停不下来的也是休不下来的,更不可能退下来。那么对于我们中产阶级、中等收入水平、中等财富水平的人来说,退休以后不管我们是什么样的偏好、什么样的需求,都会去选择享受生活。

 

这种享受生活,就包括利用自己的财富去过上更加多样性的生活。包括旅游、兴趣爱好开发、与朋友更加的闲暇、享受各种各种的体验。现在这个时代,不是越有钱越幸福,而是体验越丰富越幸福,体验生活的多样性,需要一定资产性收入和财富的积累。我要去国外看一看,我要体验某种的生活,我要吃一些什么样的东西我要用一些什么样的东西,我要买一些什么样的东西,是需要财富的,这种情况下是不可能仅依靠国家的社会对养老金来实现的。

其他国家也延迟退休吗?


对于现在的中年人来说,不应该以国家的养老金决定自己养老的主要选择,这个时候就要简单的介绍一下国外的延迟退休的政策,因为我们知道我们国家渐进式延迟退休的政策借鉴了国外经验,西方国家所谓的全额领取养老金的年龄是在不断的向后延迟的。但是,许多西方国家是比较成熟的市场经济体系,在这种比较成熟的市场经济里,养老金领取年龄这样的一个社会政策,是通过市场的机制影响人们的生活。


国外的很多养老金和国内的类似是一种社会福利,由国家去全部提供,但是我们发现水平都比较低。无论是英国的国民年金,还是北欧一些国家的国民年金,叫国民年金的水平都较低,只有社会平均工资水平的20%左右,那么要想领取这样一个较低水平的社会福利,会直接影响到政府的财政收入。

 

我们知道2007年之后,金融危机的影响之下,政府的财政收入和财政支出都比较紧张,所以普遍采取了紧缩性财政政策。那么在紧缩性的财政政策中,对养老金的影响最大的就是领取的年龄往后延迟。以丹麦为例,丹麦是欧洲国家中社会福利较高的国家之一,但是他的税收水平也是较高的,丹麦的税收占GDP的比例几乎是全世界最高的,达到50%以上。丹麦的养老金是全社会覆盖的,只要是丹麦的公民都可以领取,但是他是不断延迟的,延迟到什么程度呢,现在大概是65岁左右,但是1970年以后出生的人要是领取的话要在67岁以后。按照丹麦政府的规划,1980年以后出生的人可能会在70岁以后才领取这种社会福利。

 

欧洲国家这么做会出现一个什么情况呢?会有人在继续领取养老金的同时继续工作,也会有人在没到领取养老金的时候就停止工作。因为是完全的个人自主选择,如果觉得养老金水平不满意,到了年龄即使领了养老金还要继续工作,有很多人觉得自己金融性质的资产,达到了退休生活的目标,何必等到那个年龄再退休呢?可以40多岁就退休,所以根据经济合作组织的统计,我们发现了一个非常有意思的现象,就是出现了两种极端。


一种极端就是韩国、墨西哥这样的国家,他们平均退出劳动力市场的年龄,这是真正决定人们停止工作的关键参数,而不是养老金年龄,因为所有的OECD国家的领取养老金的年龄差不多都是在65岁左右,但是平均退出劳动力市场的年龄差异性就出现了,一种情况就是像韩国、墨西哥那样他们平均退出劳动力市场的年龄是71、72岁,就是他们领取要老金的年龄是65岁左右,但是平均来说很多人都要工作到71岁以上,很多老人既领取养老金又继续工作,当然是不太规范性质的工作. 那么我们相信里面有高收入、高资产的群体也有低收入、低资产的群体,而低收入低资产的群体是养老金不够,生活目标达不到当然要继续工作,高收入高资产的人会说这个养老金对我没影响,我们可以想象马云、王健林这样的人物他们到了60岁以后也会有一个养老金,这个几千块钱对他们来说会有什么影响?他们该做什么还做什么。

 

另外一个极端,像卢森堡,平均退出劳动力市场的年龄是45岁,全额领取社会养老保险金的年龄是65岁,所以出现了大量的40多岁的人还没到领养老金年龄就退休了、不工作了。这种情况也可能是财富和资产水平比较高,因为个人的偏好,就是前面所说的对闲暇的需求更强烈,所以他们就停止工作。另外一种人,就是所谓的懒汉,这个在欧洲国家非常普遍,因为在其他方面的福利非常好,如失业的福利、住房的福利、子女的福利,所以他们也决定不工作不靠退休金也能过的很好,那干脆就不工作了,到了一定年龄之后再发给我退休金,我可以享受的很好,这样的人是现在西方福利国家社会政策中严格打击的一种情况。但是由于多年的较高水平的福利也是养出了这样一批人,当然国家不希望出现这么一批人,希望通过经济政策社会政策综合去调控。

自由、自主、自在


通过刚刚其他国家的介绍我们看到这种相对成熟的市场经济国家,所谓的退休,真的是个人结合收入水平对闲暇工作的偏好还有退休生活目标自己来决定,这和我们金融理财提出的自由、自主、自在是匹配的,自由、自主、自在就包含了个人在一定年龄后的生活目标,只要实现了,能够实现就可以选择退休,前提是我达到了这样生活目标的水平,那这个时候就看到了对金融理财和赚钱,我们说赚钱是不一样的,金融理财是以目标的实现为前提,实现了就可以了,而不是简单的去赚钱去追求高风险,赚钱是无止境的,你赚了100万想200万,200万想400万,400万想的更多。

 

但是金融理财是有约束和前提的,我们做金融理财的都知道有六个步骤,要了解客户,知道他的目标,进行需求供给的测算,最后还要不断的做调整,这期间还要进行风险匹配,金融理财偏好的匹配等等,是一个完备的系统,不是简单的赚钱,是目标的实现。退休是人们重要的生活阶段,退休生活目标也是金融理财重要的一个方面,那么我们又回到一开始的一个说法,就是从经济学角度讲,退休是理想闲暇与工作的选择,从金融的角度讲,是跨期的消费与储蓄的选择。

 

可能有人会说,在中国还受到其他许多因素的影响,比如说某人退休,是考虑到要看孩子,那其实这也是金融的角度,为什么这么说呢?如果子女的收入水平高,如果老人的收入水平高他们完全可以雇人来看孩子,不雇人来看孩子就说明从金融角度讲他们认为自己看孩子是更经济的,那也有人说里面会有亲情、感情、文化的因素在,中国人倾向于爷爷辈与孙子辈处好关系,所以停止工作,领取退休金,在中国可能还有一些其他的因素。但是一种理想的状况就是闲暇和工作的选择,把其他方面的因素都可以通过金融理财去覆盖,只进行纯粹的闲暇和工作的选择,这也是一种幸福。所以,还是体现出在这个社会对金融理财出现了很高的需求,如果我们能够积攒到一定的财富,达到一个可以随时在闲暇与工作当中做出选择的程度,那个时候甚至把工作都当做一种乐趣。


我们看到现在很多年轻人对延迟比较反感,尤其在大城市更加明显,那是因为他们对工作有一种抵触情绪。而对工作产生抵触情绪,不能随时的对闲暇与工作进行选择,也说明年轻人的财富性的积累有限,还没有进入到那种自由、自主、自在的状态。所以金融理财就是要帮助人们一步步走向自由、自主、自在,一步步走向随时在闲暇与工作之间进行选择。


人们对延迟退休政策如此关注,就说明在现代社会,金融理财的需要与日俱增,人们的闲暇与工作的选择希望能能够尽早的具备。所以对于延迟退休来说,对于社会不同的群体、不同的年龄、不同收入财富的人,影响是有差异性的。但是归根到底,对所有人的启示就是不要仅仅依靠政府的社会政策,和国家提供的退休金来决定你的生活,每个人应该更加努力的把生活把握在自己的手里,随时具备闲暇与工作选择的能力与水平这就需要你的金融理财达到一定的程度,实现我们所说的自由、自主、自在,这是我们金融理财的目标,也应该是我们对待延迟退休这个政策的态度。

 

谢谢!


作者介绍:

胡老师

英国伦敦政治学院亚洲研究中心博士后

国际金融理财师(CFP)持证人

认证私人银行家(CPB)持证人

中国社保学会会员

知名财经评论员

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