超全Q&A,厘清理财新思路!

零售金融频道 2019-04-12 11:01:11



本文共 5777字,阅读时长 5.5 分钟

文章原标题丨超全Q&A,帮客户厘清理财新思路!

文章来源丨《零售银行》2018年2月刊


在一个客户各种比价和“宝宝类”产品横行的今天,理财经理好像有一种无处发力的感觉?但其实,传统银行比起互联网金融公司而言,最大的优势就在于,理财经理能够在一线接触到客户,并感受到客户在资产配置方面最迫切的需求。也正因如此,理财经理们需要全面了解客户在日常生活中最容易遇到的理财难题,并给予有效解答。

 

基于此,我们整理了一线网点中,客户最常提出的问题并做出解答,希望给大家带来一些参考。

 

Q:我一直都想存钱,但是不知不觉钱都被花光了,怎么办?

 

A:其实存钱并不难,很多钱都是放在卡里或是支付宝里不知不觉中就花出去了。想存钱,有时候一些强制的措施还是很有作用的。

 

1.设定目标、截止日期

有目标才有存钱的动力,想要的或许是一台笔记本电脑、一趟旅行、给父母包一个大红包,这样一来在花钱之前就会有所考虑。如果一次有很多想要做的事,从最想要的开始,一次一个目标,第一个目标达成后,再换下一个目标,并为目标设定金额与达成时间。


2.利用零存整付

到银行开立“零存整取”的定存账户,每月自动扣款,让存款“眼不见为净”。因为是定存账户,无法随意取出,等同于强迫存钱。


3.把存款变成必要支出

通过定期存款、定投基金等金融工具的设定,把存款变成固定的必要支出,通过每月定期扣款,帮助自己把钱留下来。


4.赚多就要跟着存多

建议将储蓄比例固定下来,如此一来,当工资增加时,存款金额也会跟着增加。一般说,建议以工资的20%为起点,之后逐步放大储蓄比例。’


参考话术:

“您看,现在商家都在号召大家消费,甚至是超前消费。钱如果不固定支出的话很容易就花出去了,这样一来存钱的目标要实现也是遥遥无期。但是如果您把钱存成定期存款,您只能得到利息收益;可如果您把钱投资成银保理财产品,您不仅可以得到固定收益,还可以得到浮动分红,更重要的是,您还可以得到一份X年的保障!而且,每年的保费支出对您的生活不仅没有什么影响,等到期了您还能收获一大笔钱,这样不就是达到了存钱的目的吗?”



Q:每个月的工资有限,该如何分配才能既存到钱,又可以享受生活?

 

A:学习分配前,应先了解自己的收入构成,简单将其分成3大块。

 

1.储 蓄

对于未婚的年轻人来说,每月应该要存下月薪的1/4-1/3(能存一半以上最好),在当前这个忍不住就剁手的消费时代,一定数额的应急金是非常必要的。

 

 

2.需 要

扣掉五险一金等费用后的到手工资才是真正的“可支配收入”,此外还要计算每月维持生活所需的食、衣、住、行、水电、话费等支出,这些必要的支出扣除后就是可以用来享受生活的花销。


3.想 要

当算出所有储蓄与需要的支出后,或许还剩下5%~20%的工资可任意使用,这些钱就可以用来照顾自己的“想要”欲望,可能是一件漂亮的大衣、一场音乐会、一台相机、每周去健身房等。确认金额与目标后,就能正视这些需求,以能够负担的价钱得到它们。


要养成财富体质并不容易,钱包内容的比例也能动态调整,唯一要掌握的是花销要遵循“储蓄—需要—想要”的顺序。有了存钱信心后,再进一步增加储蓄比例从10%、20%、30%,一步一步建立没有赤字的人生。

 

参考话术:

“从理财的角度来看,赚钱很重要,但存钱更重要,不然遇到买车、买房、结婚这样大项支出就只能向家人要了。也就是说,其实您赚的1000块钱并不一定是您的1000块,只有存下来的1000块才是您的1000块。因此,我想给您介绍一种理财方式,能够帮助您养成每月存钱的习惯,而且还有很不错的收益率,特别适合您。有没兴趣了解一下?”

 

Q:好不容易存到一些钱,如何开始投资?

 

A:投资不仅要注重买对,还要做对。不论20、30、40岁投资,都应该先问自己“能承受多少风险的投资?”,之后再建立专属自己的投资组合来锁定风险,达到想要的报酬率。


当你起心动念想投资时,不要听到别人介绍热门股票、热门基金,就一股脑把多年积蓄双手奉上,“纪律+习惯+稳健的投资策略”才是投资获利的黄金方程式,投资前,先盘点7大投资法则,远离亏损困境:

 

1.分析自身投资属性

美国学者GrayBrinson研究发现,投资想要长期获利的话,91.5%要归功于投资组合,而非单一个股或基金。了解自己的长处与弱点,才有助于投资策略的拟订,并提升投资绩效。


2.每天抽出30分钟了解理财知识

通过理财书籍、社群讨论建立投资知识,不懂的股票、基金不要买,许多人就是因还不了解投资目标就贸然买进,本以为会获利,最后却事与愿违。


3.订出目标与策略

有明确的目标与策略,才能进退有据,建立一个有攻有守、可以稳中求胜的投资组合,不但能摆脱市场震荡时的焦虑,更能建立坚定持久的信心。


4.建立退场机制

损失不宜超过总资金5%,一旦超过就要勇敢停损,如果是定期定额的长期投资,则要有坚持的毅力,因为战线拉得越长,摊平成本的效益越好。


5.确实执行停利点

当投资达到预定报酬时,确实执行停利策略(全部或分批),不要为了往后“还可能涨”的念头,打乱投资计划。


6.随时检查绩效

需要自己学会掌握投资状况,反复演练才能精益求精。如果不提前准备做好功课、不自我检讨,只想跟风赚钱,或许储蓄才是最好的选择。


7.拟订下一个目标

一旦达成手上的投资目标,就再设下一个目标挑战自己,持续累积财富。

参考话术:

“定投就是一种长期能帮助您跑赢通胀的理财方式。因为长期,所以能够平摊成本和风险。一般是时间越长,风险越小,收益越高。平均下来,比同期定期存款高了3-4倍。而且,因为使用了复利计息的原理,长期的收益会比定期高很多。”

 

Q:我有长期、固定的投资,为何收益一直不好?

 

A:许多上班族平时无暇管理投资,就信奉长期投资概念,施行“随时买、随便买、不要卖”、“手中有股票,心中无股价”的做法,以为总有一天会在“复利”效果下赚到钱,结果3至5年过去,账面收益竟然是亏损!显然光是符合“长期持有”的要件是无法稳定获利的,想要成功投资,可以参考QVDT法则:


Q(Quality)品质

随便买而买到质量不好的股票、基金,放再久也不会赚钱,因此,具备基本面、良好未来收益能力的绩优股,才是好目标。


V(Value)价值

再好的股票,如果在价格高位时买进也有亏损风险,因此,买进价格也很重要。


D(Diversity)有效分散

别将投资集中在某类个股或产业、区域,分散的资产类别、投资区域和投资风格有助于客户分散投资风险。


T(Time)时间

长期投资确实有助于将投资单纯化、规律化。一个值得投资人长期投资的组合,必须先符合以上QVD3项条件,这样后面再加上T,只要再拿出耐心,虽然过程中难免亏损,但最后果实是甜美的。

参考话术:

“您之前投资的基金行情不好,可能是因为买在了最高点,而且行情下跌后也没有做好调整止损,所以才会出现这种结果。现在既然解套了,建议您让我们专业的理财经理为您重新调整您手上的基金组合,剔除或减仓不适于当前市场的主题产品,强化、补仓当前市场上表现优秀的基金,让您不仅在这波行情中解套,还赚得更多收益!”


Q:我有长期、固定的投资,为何收益一直不好?

 

A:资产配置是实现财务自由的通关密码,钱多或钱少都应该早点重视起来。做好资产配置的方法与做法很多,具体操作也会因投资人的习性不同而变化,对手头资金不多的人来说,基金是最好的敲门砖。基金分为股票基金、指数基金、混合基金、债券基金和货币基金,其中:


流动性:货币基金>债券基金>混合基金>股票基金

收益性:股票基金>混合基金>债券基金>货市基金

风险性:股票基金>混合基金>债券基金>货市基金

 

适合每个投资者的基金类型不尽相同。对于缺乏投资知识的小白和手上没什么钱的刚上班一族,货币基金是个不错的理财工具;对于月光族和老年一族而言,债券基金是首选。由于债券市场与股票市场相关性较低,因为的买债券基金能够部分规避股票市场的风险。因此债券基金也是投资者构建投资组合、平滑投资风险的理想工具。对于高风险高收益的冒险者而言,合适的产品有一种是股票型基金,一种是混合型基金。

 

而投资基金的方式,对于手握较少资金的新手来说,定投是最合适的。基金定投具有类似长期储蓄的特点,能积少成多,平摊投资成本,降低整体风险。它有自动逢低加码,逢高减码的功能,无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本,因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷,消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长,投资人就会获得一个相对平均的收益,不必再为入市的择时问题而苦恼。

参考话术:

“您有没有发现5年的时间,物价已经翻了一倍了?比如您同朋友到饭店去吃饭的费用,您买衣服的费用等,在5年内价格都差不多翻了一番吧?如果闲钱一直不做理财,那您的钱再这样放下去会变成什么样子呢?我们银行员工现在有钱也都去做投资了,主要以基金定投为主。您每个月将闲钱定时、定额、自动投资,进行财富积累,类似于银行的零存整取,但是收益可比存款高多啦。您现在早投就可以早享受时间的复利效益,早点儿为未来做准备。”

 

Q:如果投资赚钱不是越多越好,要定多少收益率才合理?

 

A:波动是投资市场的本质,所有风险性的市场难免起伏,投资结果也会随市场涨跌而有赚有赔,如果不抢短,利用市场起伏波动的原理,人人都能享受“3年赚30%”的获利。


一般在设定回报率的传统做法是以“平均每年赚10%”来定制,这个做法看似合理、且被广泛采用,但实际上,1年定存利率只有1%~2%时,要找到每年稳赚10%的目标,机率很低。就像买股票,股市上涨时,说不定可以赚到20%,但若不幸下跌,可能还会赔钱。但是若愿意多抱1—2年,说不定会涨回来,甚至赚更多,这就是把投资时间拉长的好处。


因此,最好以3年、5年、甚至10年来做投资规划。若觉得10年太长,不妨以3年一次产业起伏的频率来订下“3年赚30%”的目标,平均下来,1年也有10%年化报酬率,一旦把时间拉长,就能聚焦寻找可以“3年赚30%”的目标,利用定期定额分批买进摊平投资成本,随市场起伏,一等到整体获利超过30%,就停利出场。

参考话术:

“其实也不是投资越多,赚钱越多。您看,市场肯定是波动的,有一定的风险性。我建议您呢,如果想要收益高一点,可以在您现在的产品基础上,配一点股票基金产品,但是不要太多了。您看我们行现在在推的这款基金,虽然比您之前购买的流动性差一点,但是收益率还是很高的。您看您是买5万还是买10万呢?”


 

本文刊登于

《零售银行》2018年2月刊



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