理财 中国人VS美国人

好运精英 2020-10-14 06:15:36


                                       

美国是最受中国千万以上财富人群青睐的移民目的地,相关数据显示,在美国所有的投资移民项目中,来自中国的约占75%,比世界上所有其他国家的投资者加起来还要多一倍。那么,这些富裕的中国人来美国后如何管理他们的财产呢?

由于中美两国在经济与文化方面的差异,在理财方式上的区别也是相当明显的。借鉴中美两国不同的理财思路,可以更好地选择理财的方式与产品,在美国安居乐业。

税收

美国人比较重视税收的作用,无论是投资股票和基金,还是买房和积累养老金,都会考虑到税收的问题。

1 房产税

如果你买房子是自己住,除了买房子当年的过户费用一部分可以抵税外,主要的抵税项目是地产税(Real Estate Tax)与贷款利息(Mortgage Interest)。

在美国购买房子后,你支付的贷款利息可以从个人所得税中扣除。这是政府为了鼓励民众自购房屋的优惠政策。美国的税赋比较重,如果你年薪五万,购买价值四十万左右的房屋,贷款三十万,每月要支付贷款约一千八百元,其中利息平均一千五百块,一年是一万八千块,在年终报税时,扣除一万八千块的利息,你的报税基数就降低为三万二千,节省了很多。因此,租房不如买房,买房必定会使用按揭就是这个道理。

2 股票税

美国个人所得税中其中重要的一项申报就是股票税 (CAPITAL GAIN OR LOSE),它还包括黄金白银的买卖、原材料期货的买卖、股票和共同基金的分红等等。

交纳股票税有一个严格的定义,股票的盈利以你卖出的价格高于你买进的价格为标准。如果你在当年12月31号之前,没有卖出自己的股票,你的股票价格在股市上即便高于你买进时的价格,你的股票也不算盈利。更准确地说,你无需交纳股票税。

如果你的股票在当年12月31号或之前卖出时低于你买进时,你的股票便是亏损。亏损不但不用交纳股票税,而且可以从你的年薪中减去股票亏损的那一部分。举简单一例,如果你年薪六万,股票亏损五千,你便以五万五千年薪收入向联邦政府报税。因此,在抛售股票或基金时,美国人会首选亏损的股票先抛,充分享受税收上的好处。

而在中国,想获得税收上的减免基本没有可能,尤其是大量的工薪阶层,工薪收入的所得税是代扣代缴的,即便你股票亏得再多,也不会减你一分钱税。当然,这也让中国人可以放心大胆地做短线交易,因为股票交易不收资本利得税,赚到的都是自己的。而在美国,资本利得是要纳税的,持有不超过1年的资产,资本利得税的税率要高于持有1年以上的资产,这也是为什么做短线交易的美国人相对较少的原因。

消费

全球银行卡普及率最高的当数美国。截至2011年,有超过六成的美国人拥有信用卡,平均每个持卡者拥有的信用卡数量更是高达7.3张。美国人早就把信用卡当成最主要的支付工具了,甚至越来越多的中、低收入家庭要依赖信用卡来维持生活。

而近几年信用卡在中国的发展速度也相当迅猛,一些大城市居民的平均持卡数量已经达到了美国的平均水平。侨报网资料库数据显示,截至2014年第二季度末,中国累计发行银行卡45.40亿张。

与美国不同的是,大部分中国持卡人更倾向于一次性还清欠款,只享受免息期带来的好处,而不支付高额的循环利息。而美国人中因为过度刷卡成为卡奴的比例要远高于中国人。

在美国负债是一种本事,侨报网资料库数据显示,2013年第四季度,美国消费者负债规模增加2410亿美元,创2007年第三季度以来最大季度增幅。美国人平均个人负债5万3850元。

子女教育

中国人更愿意在子女身上花钱,念书要上最好的学校,还要参加各种各样的补习班。子女教育支出已经成为中国城市家庭的主要经济支出之一。调查显示,中国城市家庭平均每年在子女教育方面的支出,占家庭子女总支出的76.1%,占家庭总支出的35.1%,占家庭总收入的30.1%。

不仅如此,很多家长不仅会提供子女读大学的费用,还会提供子女出国留学的费用。据美国《国际商业时报》报道,中国90%资产超过1亿元的富人计划将孩子送到国外,而拥有100万美元以上的父母中,有85%愿意送孩子出国接受教育。2013年底,在世界各地留学的中国学生人数为45万。到2014年,送孩子出国留学的中国家庭达到50万个。

《金融时报》称,过去10年里,中国留学生数量增加了3倍多,而且还在继续增加,中下层家庭的增长尤为明显。据中国社会科学院的一份报告,2009年底,出身自中下层家庭的留学生仅占总数的2%,但到2010年底,这一比例已上升至34%。

而美国的孩子大多在免费的公立学校接受12年义务教育,到了大学阶段,学费和生活费的来源也不完全是家长,奖学金和教育贷款成为了支持大学学习的重要资金来源。

美国的文化比较崇尚孩子18岁以后自己在社会闯荡,尽量减少家庭的资助。这也是为什么许多大学生习惯贷款付学费的原因。美国助学贷款目前已超过1万亿美元,有71%的美国大学毕业生是依靠贷款完成学业的,人均借贷2 .94万美元。

购房

虽然买房并不难,但35岁以下的美国人,房屋拥有者仅占了36.3%!美国年轻人经济独立,没有来自父母的资助。同时也不怎么存钱,因为观念不同,而且要还各种贷款,加上近几年经济发展缓慢,很多年轻人根本就没有什么结余。而那些能存下钱的人,也不一定就这么早想买房安家。再加上投资种类繁多,买房容易养房难,还是租房各种省事,种种原因造成了美国年轻人买房的比率较低。

而在中国,父母为子女购房似乎变得越来越普遍。数据显示,在对中国30岁以下年轻购房群体的调查中,84%表示父母一起出资买房,仅16%的人表示是靠自己买房,父母没有提供资金。而在出资的人群中,有75%的人父母是提供首付,另有25%的人表示,父母给其全额付款。

在父母提供首付款的人群中,有62%的人表示父母提供全部首付,而其余38%的人父母会提供一定的首付,但另一部分让孩子自己出。首付出资在20万~50万元和50万~100万元的父母比例最多,各占到27%。

保险

美国人更愿意把保险当成一种保障,因此他们在财产险、汽车险方面的投入较大,在人寿保险方面,他们更倾向于购买价格相对较便宜的定期寿险。而中国人则更多地把保险当成是一种生财的工具,能不能收回本金是最先要考虑的问题,因此,返本产品最受中国人的青睐。

从未来的趋势看,中国人在借鉴美国的现代金融意识的同时,仍然保持着自己的文化传统,如讲究安居乐业、量入为出、重视子女教育等。如果我们能够将两种文化加以融合,一定能让我们的生活更加美好

文章来源:侨报网 内容仅供参考,不构成法律意见。

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