阿尔法金融:没有保本保息了,你还知道怎么理财吗?

阿尔法金融平台 2019-02-09 09:03:39


自《中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》出台后,金融行业哀嚎一片。


史上最严的资管新规已经出台,核心就是打破刚兑。以后没有保本保息了,就算是银行理财产品也不行,风险自担盈亏自负,你是不是不知道以后该怎么理财了?


那对于银行理财到底有哪些影响?


首先,银行理财产品将受到影响,三个月以下的银行理财产品可能买不到了。意见稿规定,降低期限错配风险,金融机构应当强化资产管理产品久期管理,封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。


期限错配一般是指金融机构的资金来源短期化,资金运用长期化。


举个栗子:


A花5万元购买了一款60天银行理财,银行将A的5万元投向了五年期国债。


快60天的时候,B也购买了60天银行理财。


A来取钱的时候,银行就把B的钱给A。


又到了快60天的时候,C也购买了60天银行理财。


B来取钱的时候,银行就把C的钱给B。


C来取钱呢,把D的钱给C。


然后,E的钱给D······


5年期国债肯定比60天理财的收益高,银行这么做就是为了赚取利差,也就是越多的人投短期,银行所能获得的利润越高。


那么,当ABCDEFG······同时来取钱呢?银行拿不出钱,那后果就很严重了!限制发售短期产品,一定程度上降低了这种风险。



其次,银行不再保本保息,再也不能稳赚不赔了。意见稿明确了包括银行在内的金融机构对资产管理产品应当打破刚性兑付。刚性兑付,意思是指对理财产品保本保收益的承若,在达不到要求时,有人会进行兜底垫付。


实际上,银行理财产品有一大部分是非保本的,但我们去银行取钱基本山100%能取出自己的本金和利息,这其中是银行刚性兑付。在太平盛世时,银行拥有巨量的存款,就算有违约,也是小概率事件,银行还能承受得住。


短期来看,刚兑是有好处的,但如果银行长期垫付,风险逐渐累积,最终投资者买单。从长远来看,打破刚兑是绝对有好处的。



由此来看,对于银行理财市场会有什么影响?


  • 银行理财市场会缩小。一旦打破刚兑,银行很多业务无法展开,很多理财产品不能发了,资产规模也会缩小。


  • 以后的银行理财产品更多的是代销产品。让银行回归原本的性质,作为资金中介去发展业务,要想做理财业务,只能自己成立资管子公司发行产品,但是银行目前资管能力毕竟有限,可能更偏向代销基金等专业资管机构的理财产品。



我们普通人以后该如何理财?


新规出台,意味着一个更严格的监管时代到来,而想要“乱世”中赚得更多利益的我们,该怎么做?


  • 不断学习理财知识,不断接触新事物


以前我们总是认定银行理财就是只赚不亏,但是现在,这种情况不可能存在了,任何投资都会有风险的,投资者要懂得“盈亏自负”。正是因为这样,对投资能力要求越来越高,要想跟上理财市场的风云变化,就要不断学习理财知识,提升理财的专业水平。


  • 学会匹配风险与收益

一定要记住风险与收益的关系,收益越高,风险也可能越大。一定要先警惕风险,再看收益。如果一味追求收益,那风险也会随之而来。


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