消费金融新战局:求规模要质量,千亿级公司必将诞生? | 一点财经

30秒懂投资 2019-02-08 14:32:27

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整个消费金融热的背后,是各类机构看中了在互联网消费大潮之下,相关信贷业务未来的广阔前景。同时,整个行业还面临诸多难题:监管政策从严后行业迎来洗礼;在房贷收紧趋势下银行加码消费金融,行业竞争加剧;整个行业也面临着资金成本大幅上升的压力。2018年消费金融行业将何去何从?



文|刘煜

来源|一点财经(ID:yidiancaijing)

2017年最大的风口,无疑是消费金融,但随着现金贷监管的出台,给消费金融一记重拳,行业承压。


2018年以来,在房贷收紧趋势下银行加码消费金融,行业竞争加剧;同时,整个消费金融行业也面临着资金成本大幅上升的巨大压力。


而另一边,多家消费金融公司2017年业绩迎来大爆发。比如,招联消费金融公司净利润11.89亿元,同比增加3.5倍。捷信消费金融公司10.22亿元,同比增加9.8%。马上消费金融公司净利润5.78亿元,同比增加88.6倍。


消费金融行业在冰与火之间挣扎前行。


破局之路在何方?未来新趋势又在哪里?众多疑问亟待解答!



3月21日,在新锐财经媒体轻金融牵头组织之下,国家金融与发展实验室副主任曾刚、某银行系消费金融公司总裁、蚂蚁金服微贷事业群同业部总经理以及众媒体从业者共聚一堂,围绕消费金融行业的诸多问题进行了交流与探讨。



01突围之路


监管从严背景下,消费金融公司会有些什么样的新趋势?上述消费金融公司总裁认为,在强监管、去杠杆、回归本原的市场环境下,市场进入从跑马圈地到规模与质量并重的时代。


从行业空间看,消费金融行业在短短的四到五年的时间里,已经形成群雄逐鹿的格局。


以商业银行以及商业银行的零售银行部门、信用卡部门为代表的主要力量,占据了市场的绝大部分地位。


以蚂蚁金服、京东金融、百度金融等为代表的互联网金融,成为了消金队伍里的第二支最大的力量


新生力量持牌消费金融公司,目前相对弱小。


此外,中国市场有上万家的非持牌机构在从事消费金融业务,每天的生生死死都在这个市场里面发生着。


“预期到2020年非抵押除掉房贷之外的规模会上升到20万亿,其中,信用卡会占到一半,剩下市场由持牌和非持牌的公司共同瓜分。未来预计在五到十年内,专业的机构一定会成长出一批千亿级的公司。”



越来越多的消费金融公司把规模、质量和精细化分在更重要的位置。“消费金融作为一个零售业务,必须在获客、授信、用信、营销、代客管理全生命周期实行精细化管理,比如如何控制成本、提高用户体验度、挖掘用户价值,每一个节点是决定胜败的关键。


同时,科技和智慧的作用日益突出。如在风险控制方面,现在更多依赖数据以及自动化手段来解决,传统面对面的方式,现在变得越来越少。“最后比拼的就是谁有科技、谁有智慧,以及对它运用的环境,这才决定了公司在市场上面的成败。”


曾刚认为,长期来看消费金融行业的发展趋势是不可逆的,但是短期受到监管上的影响,规模增长速度可能会适度放缓。“在短期内,借助各种方式进行杠杆扩大的业务模式会受到监管上的要求,要么补充资本金要么控制规模,所以总体上来讲规模增长速度会放缓。”


同时,市场结构上也会有一些变化,比如过去一段时间中国的消费增长动力实际上来自于三四线城市;合规风险显著上升,一方面是市场准入门槛越来越高,另一方面消费者保护问题越来越突出,利于整个市场的形象、声誉的健康发展;此外,基于互联网场景和大数据发展是消费金融的主流。


02破局之道


最近几年,消费金融市场的合作越来越普遍,越来越多看到传统商业银行、传统持牌机构和各类互联网企业进行合作,曾刚认为,这样的合作会越来越多。


在整个消费金融的生态链上,各个机构都有自己的优势,这意味着未来可以形成合作共赢的生态。


▲|消费金融生态圈。资料来源:融之家、盈灿咨询


上述消费金融公司总裁也认为,跨界合作是目前消费金融行业发展的一个必经之路。“消费金融公司在积累客户之后,越来越多与财富管理、保险、信托开展合作,这些合作的目的是向金融消费者提供更加完整的金融解决方案,既是提供价值,也是黏住客户。未来消费金融都不是单打独斗,充分与业界各方携手起来才能得到健康发展。”


他还判断,市场的各方力量会进一步博弈,持牌金融机构作为一支新生的力量当前还比较弱小,但是未来五年到十年就如当年的房贷市场和信用卡市场一样,会成长出一批比较大型的公司。


“如果想取得成功必须要跨界合作,借助各方的资源才能取得胜利。”


对于未来消费金融行业的发展趋势,蚂蚁金服方面认为,“防空风险、控制规模、适度发展是金融行业长久健康发展的保障,用户的合理消费需求,可以通过加强平台与机构之间的合作来满足,这也应该是互联网消费金融未来发展的方向。”


蚂蚁金服方面还透露,今年花呗、借呗业务将会开放与银行等金融机构的合作,各自发挥优势,共同为用户提供更好的服务。


“与机构的合作方式会严格按照监管的要求来执行。比如按照新规要求,合作金融机构必须具备很强的风控能力,加上蚂蚁金服,发挥1+1大于2的功效,进一步防范风险,但是蚂蚁金服不会兜底。”(应受访者要求,特隐去部分具体公司信息及高管姓名)


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