【金融理财】有闲钱,提前还贷还是投资理财?

信航 2019-02-10 06:19:26


相信很多同学都遇到过这类纠结的事情:买房时是应该多交点首付款、减轻些贷款压力呢,还是该多留点钱去做投资理财?或者当自己攒够了一些资金时,是拿去提前还贷呢?还是继续投资理财好?

其实这个问题并没有标准答案,因为每个家庭的情况不同,因此我们应该结合自身实际情况选择最适合自己的方案。虽然结论可能各异,但考虑此类问题的思路和方法还是有哒,下面就来说说该从哪些方面考虑这个问题。

一、资金成本

1、如果你的贷款利率跟自己的理财收益率差不太多,那么是可以少交些首付款的;对于已经有贷款的小伙伴来说,那就意味着不必急着提前还贷。因为通过投资你完全可以赚出需要支付的贷款利息,而且钱还留在了自己手里,万一遇到什么突发事件,手头有可支配的资金还是会更加方便。

2、如果贷款利率比你的理财收益率高出很多,而你也没有其他能够弥补高额贷款利息的方法,那么多交些首付款、提前还贷还是更好的选择。毕竟早一天还贷,我们就能早一天解脱。

3、如果你是生意人或者是创业青年,那么对你来说流动资金比什么都重要,而且从其他任何地方借钱的成本都会比房贷款利率高出很多,所以就算多支付一些贷款利息也无妨,因为现金是业务发展的有力支撑。

小建议:一般在还款初期,由于本金基数较大、利息金额也较高,因此在没有好的投资渠道的情况下建议可以提前还款,这样可以减轻当前的贷款压力;等到了还款的中后期,由于所剩利息已经很少、还款也没有太多压力,因此建议大家不用提前还款。

二、机会成本

1、多交些首付款或者提前还贷,存在着损失某些投资机会的可能。比如遇到了P2P好的理财项目,可是手头儿却没有闲钱,我们再着急也不能卖掉自家的厕所去投资理财呀~于是只得眼巴巴地看着赚钱机会从自己眼前溜走。

2、少交了首付款或者没有提前还贷,也有潜在的风险。比如之后的贷款利率提高了,贷款利息远远多于理财收益,于是导致贷款成本逐渐攀升,家庭负债越拖越多。

小建议:不管选择哪种方案,我们都会面临一些不确定的因素。所以我们在做决定之前,应该尽量选择自己更为擅长的方案。比如善于投资的同学,就可以多留些资金去做理财;不太喜欢投资的同学,就可以根据情况适当地提前还贷。


三、心理因素

1、风险承受力低的同学,通常都不太喜欢较多的负债,如果不让他们提前还贷,这些小伙伴们很可能会食不知味、夜不能寐,那么与其如此煎熬,不如早点还贷,就算可能错失某些投资机会,那也不如安心快乐地生活来得重要。

2、风险承受力高的同学,通常都不愿意提前还贷,因为捕捉各种机会对他们来说就是生活的乐趣,就算多冒些风险、多支付些成本他们也心甘情愿,所以拿着资金去做投资是适合他们的选择。

3、风险承受力适中的同学,可以拿一部分资金提前还贷,然后再留一些资金去做稳健理财。

小建议:内心感受虽然是我们感性的一面,但是在很多时候,它都对我们的决定起着很大的影响。因为一个让人感受非常不好的决定,八成是很难最后达成的。因此,找一个让自己感觉更舒服的方案通常是我们的最终决定。所以不用生搬硬套那些理性分析,方案好不好关键在于是否适合自己。


四、你可能不想错过以下信息

1、关于公积金贷款:由于公积金是专款专用,所以如果不提前还贷,放在账户里也是取不出来的,所以还不如支取出来把贷款先还上,这样也能提高一下资金的使用效率。

2、关于商贷+公积金组合贷款:如果你是这种贷款形式,那么提前还款时一定要先还商贷部分,因为商贷利率高、贷款成本也高;而公积金贷款含政策性补贴,所以贷款利率比商贷优惠不少。

3、关于违约金:一般贷款人在选择提前还款时,都会支付一笔手续费,也称为“罚息”或“违约金”,一般会在贷款合同里面写明,不过各家银行的手续费差异较大。比如,有的银行不收手续费,有的银行需要收取实际还款额1—3个月的利息,有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。国有大行工、农、中、建、交里,交行提前还款不收手续费,而工行需要收取2—3个月的利息作为手续费,其他银行收取1个月的利息。农行在贷款三年内提前还款的收一个月的利息作为手续费,三年后则不收手续费。大部分股份制银行都表示不收手续费。而浦发银行则表示若在贷款两年内提前还款需收取还款金额3%的手续费,两年后则不收手续费。

4、关于申请提前还贷的时间:各家银行允许申请提前还贷的时间也不太一样。比如,大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷,但也有个别银行随时可以申请提前还贷。在国有银行里,中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷,工行需要还贷半年后申请。招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷,华夏银行目前是可以随时申请提前还贷的。

5、关于调息时间:一般房贷期限都在10年以上,在这个周期里,央行调整利息是难免的,而各家银行据此调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等银行一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整出新的还款利息。对于房贷族来说,如果处在降息通道中,显然是越快调整越划算;若是处在加息周期,则是越晚调整越划算。

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