彪哥谈金融(第3期)理财不会风险管理?难怪财不理你!

青春岳麓 2019-03-15 09:45:32


大家好,“你不理财,财不理你”这句话大家应该都听过吧!为了让青年盆友们增加金融理财知识,养成健康的消费习惯,小编今天隆重向大家推荐——彪哥谈金融系列微信文章


那么问题来了!


彪哥,何许人也?


彪哥系中国农业银行长沙岳麓区支行网点副主任,现挂职于共青团岳麓区委,虽然没有楚留香风流倜傥,但是他通过自己的勤奋努力,获得了金融理财师(AFP)证书,在多年的岗位锻炼中,积累了较丰富的金融理财知识,是一名贴心的理财顾问哦


彪哥用心撰写,亲力组稿,以后每周一期,希望大家喜欢!




前二期是从投资、信用的角度谈如何有效理财,这一期小编从风险管理的角度谈有效理财。


1
风险事故导致损失的一般规律


如果说投资和信用是从积极的方面谈理财,那么风险管理就是从消极的方面谈理财。因为风险,从经济学角度,就意味着一定概率发生可能且带来一定规模的损失。先来看看风险事故导致损失的一般规律图:

注:损失幅度大小的区间是0到正无穷,损失发生频率的区间是0到1。


从上图可以看出,大量发生的、频率较高的风险事故未必给人们带来很大的损失,而有些事件虽然发生的概率很小,但一旦发生损失很大,很多家庭难以承受。中间状态即风险事故发生的概率不是很大,损失的幅度适中,也就是两条黄线中间的区间就是人们生活的常态。



2
形成组合拳来有效管控风险

人的一生或多或少都伴随着不同程度风险事故(事件),那么如何进行有针对性地风险管理?为此很多人常常联想到保险,保险的确是一个风险管理很好的工具,但保险只是诸多对策和手段的一种。事实上,最适当的风险管理方案不能完全依赖保险,而是要分析风险事故(事件)的基础上,根据特定个人/家庭面临的风险状况和管理目标,有针对性地选择合适的风险控制,并加以规划安排,形成一个包括保险在内的风险管理技术组合。


为什么要形成风险管理技术组合来有效管控风险。拿开车为例,要保障行车安全、避免出现损失,仅仅购买一份完善的车险是不够的,还要求车主认真学习交通法规、遵守交通规则、保持文明礼让的开车习惯、积累一定的行车技巧才行。为了更形象地说明这个问题,下面提供一个损失频率/损失幅度矩阵图来详细说明:


第一种情形是高损失频率/高损失幅度
风险回避是首选的策略。如东南沿海地区的台风,一般去当地旅游的人都会避开台风频发时段。但当地人就无法选择完全回避,只能采取一些预防和措施,如加固房屋、选择抗台风的建筑结构和材料,在此基础上,保险公司有条件地设计一些保险产品,转移当地居民的一部分风险,那些实在不能回避的风险只能采取自留,也就是自己承担。



第二种情形是低损失频率/高损失幅度
一般不用采取风险回避,如驾驶汽车可以提高生活质量和效率,不开车虽然没有了驾车的风险,但意味着承担相应机会成本,如损失便捷性和度效率性。而要保障驾车安全,就要采取购买车险、保持良好的习惯、遵守交通规则等组合拳来规避风险,至于一些小刮擦事件,人们一般选择不去找保险公司定损,自己掏腰包解决,即风险自留。



 第三、四种情形


即高损失频率/低损失幅度和低损失频率/低损失幅度。两种情形可以合并一起分析。如爱好运动人,有的人很少有此经历,而有的人常有扭伤脚的经历,对于经常扭伤脚的人来说首选策略就是预防和抑制,如运动前进行热身,穿合适的运动服装,找相关专业人士获取运动技巧,准备一些药品等等,假如还是扭伤脚,就医、休息一阵子也可以恢复身体健康,风险自留花费也不是很大。



3
保险的用武之地

    那么保险主要适用于那种情形呢?对于第一种情形,一般而言,保险公司会设置一些前提条件,还会有一定的免责条款,相对而言保费支出也比较高。对于第三、四种情形,一般而言则没有投保的必要。保险最大的用武之地就在第二种情形——低损失频率/高损失幅度,这也是保险公司比较愿意提供保险产品,而且产品比较丰富,消费者选择性比较多,费用支出较小的情形,如财产险、人身保险、责任险。


    人生的生活情景剧中或多或少都会遇到第二种情形,如驾驶汽车或乘坐飞机、遭遇一些重大疾病或意外伤害、因一些事件承担重大的侵权责任等等,这时候就会产生大量的货币支出,危及个人和家庭的财务安全,影响个人和家庭阶段性目标的实现。所以光采取预防和抑制措施不行,全部风险自留也不行,必须考虑风险转移,常用的就是购买保险。(如果您对本文一些名词不太理解的话,文后的小贴士便于您知悉并)

温馨提示:购买保险绝对是一个好的风险控制策略,但同时也是一个精细活和专业活。在购买保险产品之前,您需要先结合个人和家庭的财务状况,针对特定的风险事件,综合考虑自留和保险各自分担的比例、保险的类型、保费支出额度、保险公司等因素以后,形成个人或家庭的保险规划。下一步就应该通过正规的安全的渠道购买保险,一定要仔细阅读保险合同中的各个条款哦!



小贴士
关于风险管理的几个小工具和提示


1.常见的风险管理手段和方法

 

措施

定义

行为类型

回避

不参与含有特定风险的行为,是一项最彻底、最简单的行为。但同时也损失了一种机会选择,即付出了机会成本。

不开车、不旅游。

预防和抑制

分别指降低损失的发生概率和减少损失的严重程度,实际中很难完全区分开。

安装防火报警器、汽车保养、锻炼身体。

保险

集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理计算分担金的形式,向少数因该风险事故(事件)发生而遭至经济损失的成员提供赔偿或给付的一种行为。

人身保险、财产保险、责任保险。

非保险转移

将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给保险公司以外的个人或组织的方法。

出租、风险对冲。

自留

自我承担一些特定的风险,包括部分自留和全部自留。

建立应急基金。

 

 2.保险家族图谱



3.中国农业银行热销的部分代理保险产品

A.农银人寿-农银金太阳B款养老年金保险(详见阅读原文),目前全国额度所剩不多……

B.农银人寿-农银爱成长少儿保障计划

C.安邦盛世2号终身寿险(万能型)

(以上产品,仅作推荐,购买时请咨询专业的工作人员,详细阅读合同条款,买卖自由,盈亏自负。)


责任编辑:三撇

校对审核:言炎

征集

岳麓共青团微信公众平台长期接受广大青年微信投稿,内容可涉及社会热点、青春轶事、工作思考、读书笔记、生活随笔等等…投稿请发至2960705953@qq.com,或电话联系小编0731-88999165。我们希望跟你贴得更紧,一起喜欢青活动,享受青生活!

爱就转到朋友圈

喜欢就点赞

岳麓共青团








Copyright © 网络金融论坛论坛@2017