又到一年315 金融消费者更需要保护

深圳市互联网金融商会 2018-11-20 06:52:21


每年315,大家都坐在电视机前看央视的节目,看看哪个黑心商家被媒体曝光。随着人民生活水平的日渐提高,消费者保护不再限于日常消费的层面。越来越多的人开始在金融领域进行“消费”,投资人寻求财富的增长,借款人寻求资金的帮助。


金融消费出现了常态化,市场化,但存在着太多的问题。诈骗、跑路、信息泄露等一些列问题越来越多,人们对金融消费者保护的呼声也越来越高。然而,金融消费保护是一个复杂而又庞大的工程。不仅仅是监管的问题,还有市场自律、市场自我约束的问题。今天,我们就关于如何保护金融消费者的话题来具体聊聊。


1

一、金融消费者是什么人?


根据我们国家的规定,消费者的定义解释为:是指为满足生活需要而购买、使用商品或接受服务的,由国家专门法律确认其主体地位和保护其消费权益的个人。


说白了就是,花钱买东西的人。我有需要,我花钱买,买到的东西不行,或者买到的东西跟商家宣传的不符。这两种是我们最常见的“侵害消费者权益”。


金融消费者的定义:是指为满足个人和家庭需要,购买金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位

那么作为金融消费者而言,我认为有更细致的分类。


1、投资人


不管是投资银行理财还是投资网贷,投资人同样也是消费者。因为我们是花钱购买财富。这里花的钱,就是我们的本金。我们把本金所谓基础,追求的利率给的收益。这就等同于花本金(钱)购买收益(产品)。对于投资人来讲,金融服务是财富升值的服务


2、借款人


借款人同样也是消费者。不过借款人是花利息用来“购买”借款额度。我们都知道,借款不是免费的,你想借钱就得付利息。这就等同于我利息的钱来买“更多的钱”。对于借款人来讲金融该服务是获得“借款”的服务。


所以,从整个消费层面上讲。只要我们付出了“金钱”,购买我们的“金融需求”,不管是实物还是货币,我们就是消费者。


不管是银行还是网贷,对于这个概念还非常模糊,意识不强。只是把我们当成了投资人、借款人,但同样我们也是消费者。所以,目前对于我们的保护还是远远不够,有的出现了严重侵害消费者的行为。

2

二、对号入座,这些“套路”你碰到过吗?


1、侵害消费者知情权


有些公募基金公司,在销售环节进行片面宣传。基金公司在销售基金的时候,只宣传自己的收益,投资标的以及过往业绩,并没有明确公示购买、赎回基金的费用。有的消费者不明其中,看涨的挺好就买了。但是在基金赎回环节缺遇到了手续费,仔细算下来,赎回基金的手续费都能覆盖掉收益,有的甚至“伤及本金”。


还有的网贷平台,没有按照要求列明投资人提现是否扣除手续费,或者把投资人需要“付出”的相关费用隐藏在内,导致投资人提现的时候才知道,原来提现还有费用,还有规则。


这样就等同于侵害了金融消费者的知情权,把真实的东西藏于幕后。投资人事前并不知道,并不了解情况就做出了选择。


2、“高价”的买卖


这里要说现金贷的问题。现金贷有一个重大的问题是,借款人花大价钱,“购买”贷款需求。


有的现金贷的利率甚至达到150%。这种畸高的利率同样侵害消费者权益。虽然,借款人借钱需要付出“代价”。但是,这个“代价”远远地超过了市场标准,也超过了借款人的承受范围之内。有的人甚至戏谑道:“付了这么高的利息,换来这么点的钱”。这样也给整个市场带来不稳定的因素。这就好比,我们花了吃法国大餐的钱,换来了一堆面包是一样的。


3、隐私权被侵犯


很多的网贷平台,甚至传统金融机构,倒买倒卖用户信息。我去注册平台、或者开立金融账户都留下个人信息,这些信息事关我们的隐私权。比如:身份照、电话号码、银行卡号。留下这些信息,本质上是方便我们进行金融消费时的各种验证,但是这些信息却成了一些平台或者金融机构倒买倒卖的“商品”。


我记得,刚开了一个股票账户,某“炒股服务”的公司就给我打电话,问我需不需要“指导”。注册了一个网贷平台,立马就有很多的“财富热线”给我打进来,问我需不需要理财。

消费者信息的保护,事关消费者利益,更是消费者财产安全。以上列出的案例只不过是冰山一角,那么对于金融消费者的保护,应该采取哪些措施呢?


3

三、保护金融消费者是一个任重道远的话题


1、从消费者角度出发,多维度完善整个消费保护体系


这里我想举消费金融的案例。


消费金融不仅仅是仅限于金融消费者,更是金融消费与日常消费的结合。比如电商分期,消费者购买一部手机选择分期,消费者即是手机的购买者,也是分期的“购买者”。手机的质量好坏,和消费者选择分期的利率是否合理,有这交叉性。也就是说,消费金融的消费者如果权益受到侵害,也可能是手机有问题,也可能是在分期过程中出现问题。


这就需要我们的整个体系不断完善。毕竟,消费金融兴起才是近几年的事儿,有的商家即是手机的销售者,也是分期的办理者,有的是单独分开的。我们如何统一管理?如何将这类消费者的权益进行保护?能保证商品质量的同时,又保证分期利率合理?就需要我们对于商品的销售方金融的参与方进行“双监管”。


现在,我们不排除在消费金融环节商品以次充好,或者用分期利率来“弥补差价”这样的行为。所以,政策的不断完善,深入到消费的最根本环节,才能有效的对消费者进行保护。在这个过程中,监管部门不能只停留在一个方面,要从消费者角度多维度的去看。


2、诈骗依旧,为何屡见不鲜


关于金融消费者遇到金融诈骗的案例实在是太多。有的甚至说现在的时代是:傻子太多,骗子根本不够用。话糙理不糙,原因就是:对于诈骗的“惩罚”还是太轻。


说句大实话,金融诈骗是犯罪成本最低的诈骗。互联网金融、虚拟币成了某些不法分子的温床。一来,搞个平台、搞个代发币,成本低花不了多少钱,找人包装一下弄几个概念上的东西一忽悠就有人来投资。二来,监管还没到位,搂完钱就跑,惩罚措施不够。有的甚至想,反正我之前骗了那么多钱,该享受的都享受了,也值了。


所以,到了今天为止,还是有一些人利用互联网金融、区块链这样的概念来进行诈骗。当然,对于网贷的监管在今年完全落地,正是为了取消这种“诈骗风险”,政策的不断完善,不断加码,惩罚机制不断深化,才能有效的解决这个问题。


3、投资人教育,别光说不练


近期,周小川行长讲话中也提到了,要加强投资人教育,让投资人弄懂规则再投资,进行风险自担。有的网贷平台和媒体断章取义,光记住让投资人风险自担了,没记住人家前面还说让你做投资人教育,让投资人弄明白。


投资人教育的重点就在于让投资人真正的明白“游戏规则”。让投资人明白规则,是保护金融消费者的知情权,则需要网贷平台进行完美的信息披露。


现在的网贷平台,投资人教育成了宣传自己本身的“招牌”,有点变味的意思。往往都是看到别人黑,看不到自己黑。拿一些“诈骗平台”来举反例,彰显自己多么多么合规。我觉得这种做法,不是投资人教育,更像是“自我宣传”。


真正的投资人教育是客观公证的来讲述行业,教给投资人如何科学的理财,告诉投资人如何选择适合自己风险承受度产品,对自己的平台进行完美的信息披露。这是一个系统的工程,也是平台本身对于消费者应尽的义务。


4、保护隐私要立法


对于金融消费者隐私的保护,需要我们尽快地出台相应法律。很多金融机构采用大数据风控,或者智能理财等工具,虽然方便了消费者投资、理财、借款,但是同样的也采集到了消费者的隐私。如何保护这些隐私不被泄露,不挪作他用?需要我们从法律层面上加以约束。否则,金融消费者成了最“赤裸裸”的人。


总结一下,金融消费者保护,确实是一个庞大而又复杂的工程。需要我们不断完善体系、监管加码、投资人教育、隐私保护等诸多方面进行入手。这个工程不单单是一个部门能够完成的,需要我们金融市场的各个参与方共同协作。大家期待315,是期待那些“不良企业”被曝光,同时也是期待真相。但愿,金融消费者保护,能够在2018年完美的落地,让金融消费更加安全透明,到那时,每天都是315.


Copyright © 网络金融论坛论坛@2017