【揭露】21世纪网:1元团购银行理财“钱先生”涉嫌非法集资及金融诈骗

金融圈 2019-05-18 09:03:42



我们相信,只要在金融业,做了坏事,就应该让人永远记住。


近日,一个名叫“钱先生”的互联网平台发起了“团购”银行理财产品的销售模式,投资者最低可1元参与,多位银行理财经理介绍,这种销售模式也违反了风险适当性管理原则。



图为《21世纪经济报道》“钱先生”涉嫌非法集资


互联网金融也将触角伸到了银行理财产品销售上。


近日,一个名叫“钱先生”的互联网平台发起了“团购”银行理财产品的销售模式,投资者最低可1元参与,而银行理财产品门槛最低也是5万元。


据该平台一位余姓工作人员介绍,平台相当于团购、代购的性质,1元起购,主要是把全国各地用户较少的资金集合起来,通过平台法人代表——张岩开立个人账户,以该法人代表名义去做风险测评、面签和购买理财产品。


然而,目前中国农业银行、中国银行、北京银行、广发银行均在官网发布了澄清公告,纷纷表示从未授权“钱先生”网站及其相关机构销售理财产品,亦从未与该网站开展任何形式的理财产品业务合作,客户从该网站所“购买”的“理财产品”都并非该银行销售的理财产品。


同时,这种模式是否涉嫌非法集资,有待检验。


团购银行理财门槛仅1元


2014年1月13日晚,钱先生官网上,有24家银行的264款理财产品正在销售。其中,仅“南京银行聚富1401(2)上155(产品代码:A40007)”、“建设银行乾元-私享型2014-9理财产品(产品代码:ZH070414001034)”两款产品有人参与了团购,已参团购金额分别为2201元和200元。


每款产品都附有产品说明书,上述余姓工作人员告诉记者,理财产品的信息都是通过各家银行的网银查询到的,所以只有银行线上销售产品的数据,并没有物理网点销售的产品数据。


记者随意输入一个电话号码和姓名就注册成为了该平台会员,随意完成风险评估后,通过银行网银支付1元购买上述“南京银行聚富1401(2)上155”,显示商城名称为上海盛付通电子支付服务有限公司。


支付完成后,记者获得了一份交易委托回执,显示“本电子回单可作为支付成功凭证。钱先生将正式接受您的委托,按照您支付的金额购买您指定的理财产品。”


随即,团购界面显示该产品已参团购金额增加到了2202元。而此前记者并未购买过理财产品。


上述余姓工作人员称,平台相当于团购、代购的性质,1元起购,主要是把全国各地用户比较少的资金集合起来,通过平台法人代表——张岩开立账户,以法人代表名义去做风险测评、面签、购买。


然而,根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》,风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元;客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。


多位银行理财经理介绍,这种销售模式也违反了风险适当性管理原则,不同投资者的风险承受能力不一样,该法人代表购买的理财产品的风险等级就可能高于背后的投资者。不过,将资金集合到一起,再以个人名义购买理财产品,确实很难发现。


云南八谦律师事务所律师晋银涛介绍,《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对非法集资构成条件做了明确规定,只要同时具备未经批准面向社会公众吸收资金、通过媒体向社会公开宣传、承诺还本付息或给以回报三个条件即构成非法集资。平台通过团购形式吸收资金的行为,很明显符合上述三条件。另外,由平台法定代表人统一代团购者购买理财产品的行为,实质上属于委托理财,而根据《解释》规定,以委托理财方式非法吸收资金,是非法吸收公众存款罪的表现行为之一。


公司代销资质存疑


钱先生客服介绍,公司注册地在北京,办公地址在上海,公司有三四十个人,平台所有权归属钱咸升(北京)网络科技有限公司。


2014年1月13日下午5点多,21世纪经济报道记者来到位于北京市海淀区农大南路1号院5号楼508室,公司前台并未显示公司名称,仅从一位工作人员处得知其为钱咸升公司,办公区内十多位员工正在工作。


根据北京市工商注册资料,钱咸升公司成立于2011年4月,其官网却介绍“钱先生是一个孕育了13年的项目”。


钱咸升公司的一般经营项目包括技术推广、技术开发;应用软件服务;产品设计;计算机系统服务;计算机技术培训;销售计算机、软件及辅助设备、电子产品、通讯设备。


不仅没有与理财相关的业务许可,而且,目前银行理财产品只能由银行、券商来销售,并无第三方销售案例。


多位第三方机构人士告诉记者,第三方平台会给自己的客户推荐一些理财产品,或者将客户推荐给银行,但是具体的风险测评、购买都由客户自己完成,第三方抽取3‰左右的渠道费用。


钱先生平台表示,投资者的理财金首先会通过银行支付并存放在第三方支付平台中由银行进行监管,在购买成功后,理财金就会通过计算机系统自动进入银行系统成为理财产品。如果未购买成功,或者理财产品到期,理财金将会在第一时间由第三方支付平台直接退回到投资者的银行卡中,如果在支付过程中发生任何理财金丢失的情况,承诺将百分之百赔付。


然而,钱咸升公司注册资本500万元,由法人代表、董事长兼CEO 张岩等6个自然人股东出资,其中知识产权出资为350万元,是否有足够资金保证资金安全也存疑问。


上述余姓工作人员介绍,已经和多家银行机构开展了代销合作,但是,兴业银行表示没有授权平台代销,于是要求撤下了理财产品。


不光是中国农业银行、中国银行、北京银行、广发银行在官网发布了澄清公告,纷纷表示从未授权“钱先生”网站及其相关机构销售理财产品,亦从未与该网站开展任何形式的理财产品业务合作,渤海银行于2月12日和7月29日连续两次严正声明否认金融诈骗网站“钱先生”代卖理财产品涉嫌非法集资及金融诈骗。此类金融诈骗网站,持续引发行业谴责,实属罕见!


渤海银行再发严正声明否认金融诈骗网站“钱先生”代卖理财产品 涉嫌非法集资


2014年7月29日,渤海银行官方发布严正声明,称从未与金融诈骗网站“钱先生”开展过任何形式的业务合作,亦从未授权任何第三方机构代办其行“添金宝”业务或销售其理财产品,“钱先生”网站所罗列的渤海银行产品信息及相关资金流向从未得到该行任何形式的授权和许可。


渤海银行在公告中提示广大投资者,务必通过正常渠道办理“添金宝”业务或购买该行理财产品,谨防各类假借渤海银行名义的金融诈骗行为。


公告原文标题为《关于“钱先生”网站擅自挂钩我行“添金宝”业务的声明》。


渤海银行声称,“添金宝”是该行近期推广的一款集金融IC卡功能和货币基金收益为一体的现金管理工具,客户本人凭有效证件在我行营业网点或社区银行均可办理。渤海银行澄清从未与“钱先生”网站开展过任何形式的业务合作,亦从未授权任何第三方机构代办该行“添金宝”业务或销售该行理财产品,该网站所罗列的渤海银行产品信息及相关资金流向从未得到该行任何形式的授权和许可。


渤海银行提示广大投资者,务必通过正常渠道办理“添金宝”业务或购买该行理财产品,谨防各类假借渤海银行名义的金融诈骗行为。


这是继2014年2月12日,渤海银行针对金融诈骗网站“钱先生”虚构投资标的,在没有牌照情况下非法罗列渤海银行产品信息,并以一元起售的非法集资模式,进行金融诈骗之后,该行再次向用户发出严正声明。


同时,渤海银行微信公众号亦接连两天发布信息,指责金融诈骗网站“钱先生”擅自挂钩该行“添金宝”业务。并声明提示投资者为防范可能出现的风险,希望广大投资者,办理“添金宝”,一定要到渤海银行来。并附上渤海银行官方声明。


微信标题为:《办理“添金宝”,请到渤海银行来!关于“钱先生”网站擅自挂钩我行“添金宝”业务的声明》。

图为:渤海银行官方声明


在今年的前半年时间,北京银行、中国农业银行、中国银行、广发银行发布澄清公告,纷纷表示从未授权金融诈骗“钱先生”网站及其相关机构销售理财产品,亦从未与该网站开展任何形式的理财产品业务合作,客户从该网站所“购买”的“理财产品”都并非该银行销售的理财产品,并被媒体质疑涉嫌非法集资后,又一银行发布相关声明。


这在互联网金融极为火热的当下,此类金融诈骗网站,持续引发行业谴责,异常罕见。


图为:渤海银行连续两次发表声明,否认“钱先生”代卖理财产品


1元团购银行理财产品 “钱先生”平台涉嫌非法集资


已被认定为金融诈骗网站的“钱先生”平台工作人员介绍,该平台发起的“团购”银行理财产品的销售模式,主要是把全国各地用户较少的资金集合起来,通过平台法人代表——张岩开立个人账户,以该法人代表名义去做风险测评、面签和购买理财产品。平台相当于团购、代购的性质,1元起购。


然而,根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》,风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元; 客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。


多位银行理财经理介绍,这种销售模式也违反了风险适当性管理原则,不同投资者的风险承受能力不一样,该法人代表购买的理财产品的风险等级就可能高于背后的投资者。不过,将资金集合到一起,再以个人名义购买理财产品,确实很难发现。


云南八谦律师事务所律师晋银涛介绍,《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对非法集资构成条件做了明确规定,只要同时具备未经批准面向社会公众吸收资金、通过媒体向社会公开宣传、承诺还本付息或给以回报三个条件即构成非法集资。平台通过团购形式吸收资金的行为,很明显符合上述三条件。另外,由平台法定代表人统一代团购者购买理财产品的行为,实质上属于委托理财,而根据《解释》规定,以委托理财方式非法吸收资金,是非法吸收公众存款罪的表现行为之一。


代销资质存疑


据了解,金融诈骗网站“钱先生站所有权和运作权均归钱咸升(北京)网络科技有限公司所有,该公司成立于2011年,是一家自然人投资或控股的有限责任公司,注册资本500万元。在工商资料中,该公司的经营范围为:技术推广、技术开发;应用软件服务;产品设计;计算机系统服务;计算机技术培训;销售计算机、软件及辅助设备、电子产品、通讯设备。其中并无与“金融”、“投资”、“理财”相关的业务许可。


不仅没有与理财相关的业务许可,而且,目前银行理财产品只能由银行、券商来销售,并无第三方销售案例。第三方平台会给自己的客户推荐一些理财产品,或者将客户推荐给银行,但是具体的风险测评、购买都由客户自己完成,第三方抽取3‰左右的渠道费用。


金融诈骗网站“钱先生”表示,投资者的理财金首先会通过银行支付并存放在第三方支付平台中由银行进行监管,在购买成功后,理财金就会通过计算机系统自动进入银行系统成为理财产品。如果未购买成功,或者理财产品到期,理财金将会在第一时间由第三方支付平台直接退回到投资者的银行卡中,如果在支付过程中发生任何理财金丢失的情况,承诺将百分之百赔付。


然而,金融诈骗网站“钱先生”公司注册资本500万元,由法人代表、董事长兼CEO 张岩等6个自然人股东出资,其中知识产权出资为350万元,是否有足够资金保证资金安全也存疑问。


“钱先生”承诺补贴收益,互联网理财涉及多种违规迎来整肃


“证监会已关注到部分互联网机构在其理财平台业务推广中,存在投资人收益构成表述不清、混淆概念误导宣传等不合规现象,并且部分业务已具有金融产品属性。对于其中涉及非法证券活动的,我会将依法予以打击,以保护投资者权益、维护市场秩序”,证监会发言人张晓军曾在新闻发布会上表示。


2014年是互联网金融的爆发年,互联网机构销售金融产品时大打擦边球,理财门槛被一再降低,产品收益被不断拔高,一时间银行等金融机构黯然失色,似乎很快就要被颠覆。但伴随着P2P(人人贷)平台大量倒闭,风险开始集聚,监管机构的动作也日益频密。业内人士表示,针对互联网金融业务的相关规范措施将出台,在回归金融本质后,互联网理财的收益率也将回归本来面目。


据报载,金融诈骗网站“钱先生”展示的 一款工行“2013年第10期工银财富专属理财产品129天QQWJ1310”产品,期限129天,预期年化收益率为6.5%。快理财记者登录工行网银,查看这款产品时发现,起点金额为10万元,非保本浮动收益型,而金融诈骗网站“钱先生”赫然显示为“100%本金安全”。


按照工商资料,这家没有金融牌照、也无投资理财许可证,注册资本仅为500万(知识产权出资350万)的自然人企业,显然无法100%保证银行理财产品的本金安全。


这还不够,投资者将资金划至该网站虚拟账户,购买产品后,就无法跟踪、确认资金去向。实际上,资金池操作是网络投资理财平台的普遍模式。去年,多达60多家的P2P平台跑路倒闭,就是名为投融资对接,实则挪作他用的结果。


中国人民大学金融研究院客座研究员董希淼说,监管部门设置了理财产品投资门槛,要求投资者进行风险评估,认购时亲签协议抄录风险提示等,均为了保护投资者权益,杜绝欺诈和误导销售的发生,引导金融机构将合适的产品卖给合适的投资者。互联网金融业务很轻松地绕过了这些措施,看似方便了投资者,却为以后的风险和纠纷埋下隐患。


互联网金融活动监管加强,购买理财产品应选择正规渠道


根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》客户购买理财产品应经过风险评估、与银行签署理财协议等基本流程并通过银行正规销售渠道。监管部门也始终强调风险匹配,将合适的金融产品卖给承受能力匹配的投资者。而“钱先生”网站将原本门槛为5万元、10万元的产品进行“分拆零售”,或许会让许多风险承受不高的投资者购买了不适合的产品,像“钱先生”这样的网站1元起售理财产品,这里面会有很大的风险,投资者要提高警惕,万一出现卷款跑路的现象,受损害的还是投资者。


证监会新闻发言人张晓军曾表示,“针对部分网站挂出互联网基金销售广告并承诺收益的违规现象,证监会基金将采取措施规范,要求网站严格按照法规要求销售基金,充分全面揭露风险,不得以无风险高收益误导投资者。浙江局已经对有关网站做出限期整改等监管要求。”


中国人民大学金融研究院客座研究员董希淼表示,监管部门设置的理财产品投资法规,均为了保护投资者权益,杜绝欺诈和误导销售的发生。互联网金融业务很轻松地绕过了这些措施,看似方便了投资者,却为以后的风险和纠纷埋下隐患。


中国基金业协会的人士表示,协会近期找了部分参与互联网金融创新业务的基金公司,对投资者关注的热点问题进行了梳理,计划从2014年1月开始,对外批量公布这些资料。


银监会相关负责人也表示,以互联网和手机为介质的金融业务没有创造出新的金融模式,在本质上跟银行的传统服务没有根本区别,没有特殊的监管待遇。


一位金融业分析师表示,互联网机构争相进入金融业,以各种高收益激进扩张,但监管层不会放任这种违规现象的蔓延。


上海财经大学金融学教授奚君羊认为,目前互联网金融行业的监管机构难以确定。由于互联网平台并非金融机构,而是一个信息发布平台,由银监会、证监会监管似乎并不恰当。而工商管理部门对金融活动并不了解,也不能有效监管。随着互联网金融的发展,工商管理局与金融管理机构应联合协调管理。


在此提示广大投资者,购买银行理财产品应到正规网点或专属电子渠道办理风险评估、签约等手续,谨防各类假借银行理财产品之名的金融诈骗。


7月29日公告原文如下:


关于“钱先生”网站擅自挂钩我行“添金宝”业务的声明


7月14日起,“钱先生”网站(www.qianxs.com)发布公告称:其活期理财产品全面升级,“当前的余额宝将替换为渤海银行的添金宝,资金更安全,收益更高;新增一键转入/转出功能,拒绝资金闲置,操作更加便捷”。


渤海银行严正声明:“添金宝”是我行近期推广的一款集金融IC卡功能和货币基金收益为一体的现金管理工具(卡内资金“T+2日”自动申购货币基金、“T+0”随时赎回),客户本人凭有效证件在我行营业网点或社区银行均可办理。渤海银行从未与“钱先生”网站开展过任何形式的业务合作,亦从未授权任何第三方机构代办我行“添金宝”业务或销售我行理财产品,该网站所罗列的渤海银行产品信息及相关资金流向从未得到我行任何形式的授权和许可。


渤海银行在此提示广大投资者:请务必通过正常渠道办理“添金宝”业务或购买我行理财产品,谨防各类假借渤海银行名义的金融诈骗行为。如有问题或理财业务需求,敬请莅临我行网点或致电95541,渤海银行将一如既往地为广大客户提供财富管理服务和更佳客户体验。


渤海银行股份有限公司


2014年7月29日


2月12日公告原文如下:


关于“钱先生”网站擅自销售我行理财产品的声明


近日,一家名为“钱先生”(www.qianxs.com)的网站以团购方式销售包括我行在内的多家银行理财产品。


渤海银行严正声明:我行从未授权“钱先生”网站及其他机构销售我行理财产品,亦从未与其开展任何形式的理财业务合作。该网站所列银行理财产品及相关资金流向等内容从未得到我行任何形式的授权和许可。


渤海银行在此提示广大投资者:购买我行理财产品请到渤海银行各营业网点或社区银行、网上银行、手机银行办理,谨防各类假借我行理财产品之名的金融诈骗行为。


渤海银行股份有限公司


2014年2月12日

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