划时代!银监会保监会合并,互联网金融的春天已经到来!

互联网运营学会 2019-02-10 06:10:32

出品:互联网运营学会(ID:IOS_2017)    


编辑:Aron

实习:Cherish

今日,中国金融监管体制延续多年的“一行三会”结构,出现重大变化。《国务院机改革方案》显示,拟将银监会(成立于2003年)和保监会(成立于1998年)的职责整合,组建中国银行保险监督管理委员会,作为国务院直属事业单位。


同时,还将银监会和保监会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行,不再保留银监会和保监会。


此消息一传开,便不断有人到保监会、银监会办公楼前的单位标牌前合影留念。

图片来源:凤凰财经,摄于2018年3月13日



作为监管部门,曾分业维护银行业、保险业的合法稳健运行的银监会、保监会,为何如今突然要合并?对于监管而言,此次合并意味的是紧,还是松?



为什么要将银监会、保监会合并?
 


对于此次调整,国务委员王勇13日上午在十三届人大一次会议上就国务院机构改革方案作出说明时指出,“为深化金融监管体制改革,解决现行体制存在的监管职责不清晰、交叉监管和监管空白等问题,强化综合监管,优化监管资源配置,更好统筹系统重要性金融机构监管,逐步建立符合现代金融特点、统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架,守住不发生系统性金融风险的底线。”


在多位行业人士看来,此次金融监管机构改革,统一银行与保险监管是坚持金融业综合经营方向、顺应综合经营趋势、落实功能监管并加强综合监管的必然要求。


全国政协委员、全国社保基金理事会会长楼继伟表示,在资本充足率、偿付能力以及自身风险匹配能力方面“保险”和“银行”有类似性,两者都管理自身的资本收益匹配、风险收益匹配和久期匹配


此外,网贷之家研究院院长于百程指出,和互联网金融监管相关的机构改革包括此次的银监会和保监会合并,还包括去年11月成立的国务院金融稳定发展委员会。



“在金融类机构特别是互联网金融类机构不断发展,同时业务不断交叉,风险不断积累的背景下,监管格局也适时调整,将分业监管恢复到混业监管,将建立重要法律法规和基本制度职责放到央行,将更重大的确保金融安全与稳定职责放在国务院金融稳定发展委员会,新组建的中国银行保险监督管理委员会将更多精力放在机构监管。”于百程表示。



两会再提互联网金融




近年来,互联网金融连续五年在政府工作报告中作为关键词被重点提及,对它的描述也在不断调整,发生变化。不难看出,最近几年互联网金融行业的发展轨迹及趋势,具体如下:



   1

2014年首次提及

“促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制。”


   2

2015年两次提及

对“互联网金融异军突起”和“促进互联网金融健康发展”进行了回顾和展望。


   3

2016年再次提出

“规范发展互联网金融,大力发展普惠金融和绿色金融。” “扎紧制度笼子,整顿规范金融秩序。”


   4

2017年多次提出

对不良资产、影子银行、债券违约、互联网金融等累积风险需要高度警惕和关注,也要稳妥地推进金融监管体制改革,筑牢金融系统的风险“防火墙”。


   5

2018年再度提出

“强化金融监管统筹协调,健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管,进一步完善金融监管。”



近5年来,政府报告关于互联网金融的观点,由最初的促进发展,到规范发展,到警惕风险,再到健全监管,措辞的变化反映出政府对行业发展的态度。德融信息作为东三省最具影响力的互联网金融服务平台,积极做合规发展的践行者 。


严防风控 层层把关

Risk  Control



风控和合规是互联网金融健康有序发展的基础。德融信息始终以专业、规范、诚信、高效的服务,为投资者保驾护航。六重风控,保障投资者的利益。



第一重 公开透明

事务债权,安全有保障;




第二重 法律保障

专业律师提供法律援助与咨询,合规运营;




第三重 贷后跟踪

及时了解贷户财务状况,确保贷款按期收回;



第四重 抵质押管理


确保抵质押品的合法性、完整性、安全性;




第五重 第三方支付

交由银行等金融机构进行第三方存管,完全隔离;




第六重 严格的审核流程

采用实物足额抵押,全面审核借款人情况。



互联网金融行业年度报告



国内互联网金融行业发展情况 



一、网贷平台数量及分布

截至 2017 年底,全国网络借贷行业正常运营平台数量达到 1863 家, 主要分布在经济较发达地区,其中广东、北京、上海、浙江平台数量名列前茅,平台数量均超过 200 家,合计超过 1253 家,约占全国总量的 70%。正常运营平台是指网站通过工信部门备案、网站/APP 内容或标的每周更新、网速正常、上班时间客服电话正常的平台,不含已经公告转型的平台。



2017 年底各省市正常运营网贷平台数量图表



2017 年网络借贷行业由于整改规范和市场压力等原因,停业及问题平台数量共计 645 家,其中问题平台 233 家,停业平台数量 412 家,但相比 2016 年都有大幅度减少。预计2018 年网络借贷行业运营平台数仍将进一步下降,2018 年底可能将减少到 1000 家左右。据不完全统计,截至 2017 年底,国资入股的平台数量为 92 家、上市或上市企业控股为 51 家,完成银行存管的平台数量为 690 家,加入中国互联网金融协会会员 295 家。




二.网贷行业成交量 

根据中国互联网金融协会信息披露和 iTrust 互联网信用评价中心监测数据显示,2017 年全年网贷行业成交量达到人民币 2.5 万亿元,相比 2016 年全年网贷成交量人民币 2 万亿元增长了 25%。2017 年已有 60 家平台扭亏为盈,比 2016 年盈利的平台数量增加了 30 多家。2018 年上半年受监管影响,增长速度可能明显放缓,下半年网贷平台备案登记陆续完成,成交量将快速放大,全年网贷成交量有望达到 3 万亿元。

  


互联网金融机构迎来新机遇


未来中国金融监管体制就将形成新的“一行两会”结构:中国人民银行、中国证监会、中国银保监会。在新的金融监管格局之下,中国未来的金融发展值得我们期待。



以互联网金融领域为例,苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为一直以来,机构层面,大平台通常持有涉及到一行三会的多张牌照;产品层面,一款理财产品从募资、登记、发行、管理等各个环节看也会涉及多张牌照,分业监管下效率较低,难以应对复杂的金融产品创新,存在重复监管、空白监管和监管套利的问题,强监管下容易“一刀切”地取缔复杂结构产品。


未来理顺监管机构职能后,对复杂金融产品更容易实现全链条穿透式监管,互联网金融产品创新更加规范化,跨多个业态的复杂产品创新反而会迎来新的契机。”薛洪言表示。


此外,于百程认为,银监会和保监会合并,将促进各类机构之间的协作与了解。举例来说,保险公司与 P2P 网贷的履约保证保险业务,目前监管方和保险公司都持谨慎态度,监管统一或将对此有推动作用。


甚至有网友戏言,“如今P2P、银行、保险都是一家人了”


据了解,保险公司与 P2P 平台的业务合作方式较为丰富,主要包括账户资金险、履约保证保险、借款人安全险等,其中履约保证保险最受投资人的青睐。然而据网贷之家此前梳理,2017年12月百强榜平台中仅有6家上线了履约保证保险产品可以料想的是,随着网贷备案、综合监管的落地,未来或有更多的平台实现与保险公司合作。

TOP100平台中与保险公司合作履约保证保险的情况

(以网贷之家发布的2017年12月网贷平台发展指数评级为样本)


另一方面,于百程分析指出,目前P2P网贷行业“1+3”的基本监管体系已经确立,主要法律法规制定过程中也都是经过了多部委的共同参与,从政府工作报告中“重大风险防范化解取得明显进展”,对互联网金融提出健全监管、完善监管的措辞看,网贷的监管体系在一定阶段内将维持目前的主要格局和思路,不太会受影响。

资料来源:网贷之家、贷你盈、德融集团


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