解决财富焦虑,“新中产”应该如何科学地进行资产配置?

CSF新证财经 2019-02-21 13:52:33

新中产焦虑早已不是什么新鲜话题

虽说有很多现实因素

但不可否认的是

很多中产阶层忙着赚钱

却忽略了“钱生钱”

要想从源头上缓解财富焦虑

终究还要从提升财商开始

年入20万是起点,你被中产了吗?



1,收入分布:新中产家庭年均收入在 20-300 万,家庭可投资资产在10-100 万


本次调研的人群中,家庭年均收入在20-300万元,家庭可投资资产在10-100 万元,占比均超过50%,同时满足两个的条件的人群达32%。经济收入的增加改变了人们的生活方式和价值观,使更多人拥有了投资的实力。


2,年龄分布:新中产年龄阶段主要集中在 31-45 岁之间


从年龄上看,新中产的年龄阶段主要集中在31-45岁之间,占比为69.5%。这一年龄段的人群已有一定的工作年限,积累了一定的财产,多数已经组建家庭,抚养父母子女带来的生活经济压力促使他们不断寻求更多的财富积累方式。


3,学历分布:高学历、高认知,本科及以上学历人群达 77.6%


新中产群体70%以上拥有本科及以上学历,其中21.2%有硕士及以上学历。他们易于接受新鲜事物,并基于学历背景有相对深入的辨别力和思考力。掌握理财知识的意愿较高,相对上一代及其它教育水平人群,对其进行财商提升的教育成本较低。


4,家庭情况分布:生活安稳,抚养意愿高


87.4%的新中产已婚,其中76.3%的新中产有子女。该类人群生活稳定,生育成本相对于生活成本压力较小,抚育孩子的意愿更高。


5,人生观念:拥有先进的生活方式和价值观


即便在同一收入水平上,认为自己属于新中产的群体,热衷“看世界”,增强自己对世界的理解,也更注重健康,他们在消费、审美和与世界的连接方式上更现代、更新潮。


新中产人群的休闲活动内容广泛,注重追求生活品质与文化品味,也更注重走出去看看,曾出国比例高达九成以上,各类活动均有涉猎。


符合以上三个以上条件,恭喜你已成为新中产的中坚力量。


新中产的“焦虑”究竟来自哪里?



中国新中产人群同时也是极度矛盾和焦虑的个体,在住房、教育、医疗、职业等方面,普遍感觉“压力山大”,看似快速成长的财富,并不能缓解新中产阶层在物质、精神层面的双重压力。


1,渴望财富稳定增长成为普遍焦虑


负利时代,对于我国人数居多的新中产阶层来说,如何让财富保值增值显得尤为重要。


报告中显示,为孩子和家人提供保障、避免财产缩水、希望财富稳定增长成为五成以上的新中产的理财动机,其中75.6%的新中产希望财富稳定增长,虽然新中产的财富保障意识日渐增强,但是他们对投资渠道的了解远远跟不上财富稳定增长的需求。


虽然,新中产阶层对于财富稳定增长的要求越来越高,但了解投资的人并不多。



相关数据显示,对投资有简单了解和较深入了解的新中产人群仅占四成。只有4.3%的人对投资非常了解。此外,59.2%的被访者表示自己在投资方面的知识、经验积累太少;85.8%新中产表示,没有充足的时间来打理自己的投资。从这个数据可以看出,新中产阶层在投资这个课题上还有很多功课要做。


进入大资管时代以来,市场上的金融产品层出不穷,人们的投资方式不再局限于股票和房地产,在没有诸多理财产品的时代,投资品类选择单一,如今选择太多了,反而无从下手。


因金融理财带有很强的专业性,不进行深入了解,则很难在合适的时机做出正确的投资选择。


2,职场竞争:普遍的职业发展焦虑


新中产阶层十分看重工作上的发展空间与及机遇,容易对目前的工作及位置产生焦虑。 


此外,新中产阶层还需面对大量的职场挑战,需要在同场竞技中展现自身价值,并在工作、服务的过程中满足市场的要求。


3,“有钱却不富有”,收入和消费不匹配


收入的焦虑一部分来自消费支出,另一部分来自收入的差异。曾经有报道说,在北上广深,真正的财务自由是5000万净资产以上,虽然很难准确测算,也可见一般。



在中国处于高速发展、产业升级、创业创新的阶段,这样的差距可能会越来越突兀,焦虑应运而生。


4,房子,迷煞了多少人,无奈首付自己扛


如果用“追求高质量的生活”去衡量,新中产也是最容易负债的群体。随着一二线城市的房价上涨,这一代人的梦想也变得沉重。在一二线城市打拼的双薪夫妻,虽然各自年薪20多万,却仍紧衣缩食,为凑够一套房的首付要“啃老”。他们似乎都不满足于现状,即使有梦想也不敢轻易辞职。


当今居住成本居高不下,只有将近16%的调查对象认为交完房贷,加上日常支出已经所剩无几。一线城市人的压力要明显高于二线城市,分别为40.8%和31.5%。



5,担忧父母健康的情绪日渐浓烈


原本畅想的是咖啡+小说+躺椅+爵士的小资生活,结果却是各种工作压力,生活上亲近大自然的机会也少了,三点一线机械式的日常生活已经让不少新中产痛苦不已,甚至可以为了“世界那么大,我想去看看”而辞职。


上有老下有小,家里有了小孩,衣食住行还有教育都要开支,父母年纪越来越大,医疗开支也是一项大支出,也让不少人焦虑。


大部分新中产人群的父母有基本的生活保障,但仍不能消除新中产阶层对父母健康的忧虑,其中二线城市人群担忧情绪更重。


6,在子女的教育上多存顾虑


新中产阶层在子女的教育上多存顾虑,其中最核心的问题集中在对孩子教育方法的选择上,其次是作为需多方面兼顾的新中产阶层,时间相对有限,没有更多时间陪伴孩子。



新中产如何科学地进行资产配置?


报告中显示,87.4%的新中产在投资方式上却以选择自己进行投资为主,但由于投资上的专业性不足,新中产面临财富缩水,这也是这个阶层财富焦虑的主因。而财富焦虑则主要源于专业性不足。


新中产资产配置法则:


1,首先要确保财务健康,做好基础性理财建设


比如每月至少要有≥30%的结余资金;债务偿还要控制在月收入的50%以下;活期账户中要准备3-6个月的开支以备不时之需;家庭的主要经济来源要配置充足的商业保险;投资行为要尽量确保资金的安全。


2,避免大量资金投入在高风险的资产中


对于很多中产而言,买完一套买二套成为大多数人的目标,为什么他们愿意加杠杆负担高风险的房产?专业能力不足和过多依靠房产作为投资,这是大部分中国投资者在投资时遇到的问题。


新中产阶层应多元化投资,科学合理进行资产配置,打破单一资产配置结构。



3,有策略、有重点地做投资规划和组合


报告中显示,六成以上的新中产对私募投资看好。私募作为近几年热门的投资理财方式,在经历了行业淘汰洗牌、监管政策洗礼之后,已经进入相对理智发展阶段。与其他理财产品相比,私募更重视风险,有“一法六规”,行业运作更规范,信息披露更公开,私募产品也更具安全性。


同时私募基金的固定管理费较少,主要依靠提取业绩报酬生存,所以私募基金的激励机制更强,需要追求绝对收益。从这点来看,私募基金管理人的利益和投资者的利益是一致的。


对于新中产而言,更需要有策略、有重点地做投资规划和组合,包括储蓄、货基、黄金、美元、基金定投、股权投资、股票投资等,都可以成为家庭资产配置的组合。


4,积极拥抱专业化投资时代的到来


“全球资产配置之父”加里·布林森说过,投资决策最重要的是要着眼于市场,确定好投资类别。长远来看,大约90%的投资收益都是来自于成功的资产配置。资产配置对于新中产阶层来说非常重要,因为一个不合理的投资、不恰当的资产配置,对于一个家庭有可能会产生巨大影响。


从目前来看,高净值客户对于资产的管理水平远远高于中产阶级,中产阶级虽然对风险的偏好和承受力较高,但由于还没有达到财务自由,在资产配置的时候,往往会忽略对自己资产风险的控制,常常一味地追求资产的增值,使得自己的资产配置呈现一个不太健康的结构。


新中产投资者面对浮动收益,必须靠资产配置来解决收益和风险的关系。但资产配置不是简单的分散投资,而是一种专业性、策略性投资方式,需要依靠专业投资机构实现财富增值。因此,寻找专业的财富管理机构对于新中产尤为重要。


写在最后


财富焦虑也表明了人们对更好生活的追求。在财富焦虑成为常态的情况下,要尽早进行财富管理规划、选择正确的投资理财机构、合理高效地进行资产管理,增加对财富的安全感。同时,稳健的财富管理意识和个人理财能力的提升也必不可少。


合理的资产配置不仅能够实现资产的增值保值,还能够稳定个人心态和提高生活品质。


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