那些所谓的理财法则,真的可靠吗?

新融网订阅号 2019-02-23 11:10:33


谈论投资理财的时候,总是避不开各种各样的定律、规则,这些定律就像数学公式一样,带入资金就能得出结果,看起来简单便利,又时常让人不明觉厉。但它们真的能撑起背后的投资逻辑吗?



4321定律

相比较经常让人一头雾水的各种理财规划,4321这个关于家庭收入分配的定律更简易化:40%的收入用来买房、股票或者基金这类投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款,10%用于保险,以备不时之需。


但是在我们具体的资产配置过程中,却不一定能套用这个定律。举例来说:


一个刚毕业的年轻人,每个月收入5千元,房租加上生活费,大概也要用去3500~4000元。如此一来生活开支的比例超出了70%,那又如何匹配其他的分配比例呢?


那么对于高收入人群又是否适用呢?


如果一个家庭年收入1000万元,根据这个定律,他们需要拿400万元用于投资,家庭开支为300万元,银行存款200万元,以及购买100万元的保险。


但这个家庭真的需要这么大的一笔备用金吗?首先已经用30%的收入作为日常消费支出了,另外还购买了那么大额度的保险,如果发生天灾人祸,也有保险公司来承担这个风险。


所以无论是哪种人群,生搬硬套这个定律进行资产配置,都是不可取的做法。



80定律

这是一个预计投资风险承受能力的定律。主要是指:高风险的投资占总资产的合理比重为80减去年龄的得数。比如,30岁的时候,高风险的投资占总资产的50%,到60岁的时候,就是20%比较合适。


这个定律传递的一个观念就是,年轻的时候可以承受更大的投资风险,随着年龄变大,承受风险的能力逐渐下降。


但从实际出发,并不适用于所有人。比如一个收入低且没多少理财经验的年轻人,拿资产的一大部分去做高风险投资,就是比较盲目的做法了。再举个例子,按照这个定律,巴菲特现在就需要把股票投资的占比降为零。



房贷三一定律

指每月归还房贷的金额,不超过家庭当月总收入的三分之一。


这是一种非常理想,而且保守的现金流管理方式。然而对于大多数(尤其是生活在一二线城市)的普通人来讲,这个比例可能过于理想,甚至难以实现。


这个法则比较适合较早买房,如今还背负房贷的人。如果在十年前买了房,按如今收入增长水平和通胀率计算,还贷压力实际上在减小,用家庭收入的1/3支付房贷绰绰有余。



但如果是一个新房奴或准房奴,这个法则参考意义不大,尤其是对于北上广深等一二线高房价城市。就算不负担首付,月供也是一笔不小的数目,若严格按照三一法则,可能根本买不了房。


保险双十定律

意思是每年缴纳的保费应占到家庭(个人)年收入的十分之一,总保额是年收入的10倍。


关于这个定律存在这两个问题:


1、花掉年收入的10%购买保险,那么这10%该如何配置保险?是寿险、意外、医疗、重疾、养老、教育金等险种中的一个还是几个?


2、年收入10倍的保额又该如何界定?是指多种保险保额的一种,还是全部,如果是全部,那么各险种配置比例又该是多少?


每个人实际情况不同,需要配置的险种和针对具体险种的保额也会不同。若财务状况不佳,可选择短期保额,减少保费支出,等财务状况好起来,再选择长期保额。



并不是为了反定律而举出一些特殊的例子,需要提醒大家的是,理财规划,就是讲究个性化配置,按照自己本身的实际状况进行资产配置。在进行实际投资过程中,我们还是需要根据个人和家庭的实际情况来判定,做出适当的调整。


新融网,你身边的财富积累专家,为您推荐适合您的理财规划。




Copyright © 网络金融论坛论坛@2017